保险经纪新挑战：

　　□王震 杨勇

　　随着经济全球化的日益深入，中央企业面对日益剧烈的国内外竞争和更加诡秘的商业博弈，其生存和发展的商业环境发生了根本性变化，面临的风险呈现多样化、复杂化、交织化、网络化和突发性特征，危机发生的频率越来越高。如果对风险和危机没有全面有效的管控，若干年辛苦建设起来的企业可能顷刻间走向破产边缘。风险悠关企业的生死存亡，中航油新加坡、三九集团、吉化松花江污染案件、国航东航的油价对赌等都是中央企业的深刻教训。

　　与此同时，在我国经济发展中扮演着日益重要角色的大中型民营企业，其内部与外部所面临的不确定性因素增多，各种风险日渐陡增，破产倒闭现象时有发生。严酷的现实要求各大中型民营企业须全面加强自身风险管理，提高抗风险能力。

　　无论对中央企业，还是对广大的民营企业而言，风险管理，特别是企业的全面风险管理，都是一个全新的尝试。这不仅是企业管理理念的提升和更新，而且是企业管理机制的全面革新和重建，更是对企业管理者的挑战和考验。对这个全新的管理手段和方式，依靠专业的中介机构是企业逐步建立全面风险管理机制最为有效的途径。保险经纪公司，作为企业的风险管理顾问，协助企业实行集中的全面风险管理，可以大有作为。

　　分类企业风险 建立有效机制

　　从保险角度对风险的划分通常总是纯粹风险和投资性风险，或者为可保风险和非可保风险。从企业风险管理角度来分类，人们更倾向于划分为系统性风险和零散风险，核心风险和非核心风险等。保险经纪人首先应该从企业管理的角度对风险进行分类，把握企业的系统性风险和核心风险，然后加以识别、分析、评估，并结合企业的特点，提出管理风险的合理化建议和措施，协助企业建立有效的风险管理机制。

　　所谓系统性风险是指对企业整体发展影响重大，对企业实现既定目标构成灾难性影响，甚至可能引起整体破产的风险；系统性风险是一个累积过程，一旦爆发轻则使一家企业一蹶不振、元气大伤，重则摧垮一座商业帝国，使其一败涂地。例如，最近饱受全球经济危机冲击的投资银行如雷曼兄弟、美林等，商业银行如华盛顿互助、富通等，保险巨头如AIG等，汽车制造商巨头如通用、福特等，都累积并爆发了系统性风险。太阳神、欧亚农业、亚细亚、健力宝、德隆、科隆……都曾经是我国改革开放的明星企业，都因疏于系统性风险的预防和控制，还没赶上经济全球化，就过早地牺牲了。

　　所谓零散风险就是指对企业整体发展影响甚微，并通过及时管控、化解和调节，造成的损失可控制在合理的范围；如一定幅度内的应收账款风险、某个新产品定价风险、一定幅度内的人才流动引致的风险等。凡此种种造成的损失，皆在可控范围之内，风险的发生不会对企业带来致命打击。

　　对零散风险视而不见，或可累积叠加交叉变成系统性风险，从而造成灾难性损失。而对系统性风险而言，如企业能及时革新，制订有效的应对方案，或可力挽狂澜，降低系统性风险爆发的频度与烈度，促使系统性风险转化为零散风险，最终帮助企业度过危机。

　　所谓核心风险就是企业的本质或核心竞争力发生风险，这往往会引发客户群体和社会公众的恐慌，从而迅速导致企业崩溃。例如，饮食行业的产品质量风险无疑是核心风险。三鹿、秦池、三株等即是核心风险迸发的典范。银行的信用风险、投行的投资风险、保险公司的诚信和偿付风险、客运行业的安全风险、高新技术行业的人力风险和技术风险等都属于核心风险。

　　从企业管理角度，风险还可划分为原生风险和衍生风险、内在风险和外在风险，也可根据风险发生的类别分为：战略风险、市场风险、财务风险、投资风险、运营风险、人事风险、责任风险、法律风险、灾害风险、事故风险、政治风险、技术风险等。

　　加强专业研究 应对复杂风险

　　大型企业的显著特点是企业规模大、市场占有率高、社会影响广、产品关联度高、人员数量多等。这些特点决定着他们在自身经营过程中不得不面临着纷繁复杂的风险：风险源之多、风险面之广、风险度之烈，是中小企业所无法比拟的。

　　伴随着经济全球化与一体化的进程，企业间的竞争和博弈格局已经发生彻底的变化。过去，我们的企业习惯于寻求政府保护、力争区域垄断、打压小型企业；现在，任何企业都要与全球各地的同行竞争，与产业链条和产业关联的企业博弈，与国际资本游戏和较量，面对的自然灾害和事故更加剧烈，稍有不慎就可能掉入陷阱、遭受毁灭性打击。平安集团也算是国内金融大鳄，国际投资的惨败将是中国金融界永远挥之不去的梦魇。中信香港的外汇对赌输掉其数十年在香港的经营成果。国航东航等的油价交易损失冲掉其若干年获得的垄断利润。元宵节晚对安全管理松懈，央视配楼的火灾造成数亿元的损失，虽然谁最后承担损失还是未知……。

　　大型企业破产倒闭通过连锁反应和乘数效应给社会带来的负面影响远超过企业本身的直接损失。各级政府有责任降低和减少政治和政策本身给企业带来的风险，有义务协助企业化解风险、度过危机；企业本身更要重视全面风险管理的重要性。保险经纪人，作为企业的风险管理专家，需要加强专业研究，为企业的可持续发展保驾护航。

　　全面革新风险管理模式

　　在全球经济逐步一体化的今天，大型企业的风险管理模式已经发生了根本性的改进，虽然这样的改进在我国还处于起步阶段。实际上，我国很多企业还没有开始传统的风险管理，甚至根本没有任何所谓的风险管理，出了问题，就头痛医头、脚痛医脚，疲于应付，完全处于被动状态。如果问题稍微严重，企业可能束手无策，甚至很快导致灭亡，出现了不少“一根稻草压死一头驴子”的现象。

　　大家记忆犹新的三株集团，只是一个小官司就导致“三株帝国”的倒塌。三鹿集团的破产直接源于一个小报的报道，这一报道竟引起世界性的轩然大波。在这一风波之下，行业巨头蒙牛和伊利的未来还是未知。我国很多大型企业，看上去很大很美，没有有效的风险管理，他们会很脆弱，脆弱得甚至弱不禁风。

　　我们将传统的风险管理模式与全面风险管理模式做一个对比：（见下表）

　　通过对比，我们可以发现全面风险管理模式具有明显的优势。传统的风险管理是零散性的、被动的、滞后的、事后的管理，是灭火式的管理，全面风险管理是综合性的、主动积极的、预防的、事前的管理，釜底抽薪式的管理；传统的风险管理是对个别风险的注意，全面风险管理是对风险的综合治理；传统的风险管理主要依靠保险转移风险，全面风险管理综合应用各种手段化解风险；传统的风险管理是成本的支出，全面风险管理是综合价值的创造；传统的风险管理注重眼前的风险并分散操作，全面风险管理注重系统性风险、核心风险等长期风险，并实行集团的集中管理。可见，全面风险管理是企业化解风险、度过危机、保持可持续发展的法宝。