1、分流人力不足

　　一是人员少与业务忙的矛盾。容易形成一种循环：业务忙，人员少，直接造成渠道分流能力减弱，柜面压力继续加大。客户依然排长队，柜台引导引发矛盾。

　　二是岗位考核难的矛盾。网点转型后，大堂经理、高低柜柜员、客户经理、自助设备维护人员，大堂助理等，出现压力大的岗位绩效反而少，可比性不强，如何实现科学考核，责任大难度大。

　　三是制约多与机制僵的矛盾。如ATM双人操作问题，由于一些制约机制难以突破，往往让我们只能在工作效率和有限的资源之间寻求最大限度的平衡点。

　　2、自助操作困境影响分流

　　一是出于安全考虑。由于一些不法分子利用自助设备的技术漏洞侵害客户利益，一些持卡客户“出于安全考虑”， 对自助服务的安全性表示忧虑。认为自助服务无法代替人工服务。高效率和便捷是无法掩饰安全隐患。

　　二是难以掌握复杂的操作方法。自动取款机﹑自动存款机﹑自动终端机具有查询﹑取款﹑转账、理财等一些非现业务的服务，可以为客户带来极大的便利，但是由于其技术含量过高，使得顾客不愿意或者不会使用，大多需要银行员工的帮助完成。

　　三是使用成本高过程烦麻。一是自助机只支持2万以下现金存取款及5万以下转帐汇款业务，二是取款每次不能超过5千让客户觉着麻烦，尤其是异地卡在收费问题上增加了客户取现成本，让客户不能接受；三是存款不超过一万，且钞箱只认可七成以上新钞，造成客户存款屡屡退钞；四是汇款打印的回单只一小票主，无法作为有效回单。客户不认可。

　　3、存量客户多为有折户。北西营业厅一些存量客户一半以上为存折户，存单存折户业务只能在柜面操作，客户不接受卡业务服务原因有：一传统观念影响，存折交易明细直观。二是存折仅收小额管理费，而卡除小额管理费还有年费卡费，成本较高。三受媒体曝光银行卡被克隆，盗密等案件也让客户对卡业务有不安全感。

　　（二）基本工作思路

　　渠道转型成功与否主要有以下几个标准：

　　一是能否使银行产品更贴近客户的需求，即电子渠道的整合能否促进电子银行产品功能更能满足客户的需求；

　　二是能否通过联动机制将电子渠道纳入了前台的营销体系中，发挥电子渠道的自主营销能力。

　　三是是否能保证与客户的充分互动，做好客户关怀，并通过电子渠道及时发现客户的需求，将这种需求迅速的转化为银行产品和服务。

　　四是通过渠道的整合能否使各个渠道统一为一个银行品牌服务、能否真正分流柜面业务、减轻网点压力。