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贷款风险管理的5个维度和44个流程环节

发布时间:2016-11-15 11:20:11  来源:  作者:注册风险管理师
新闻导读:贷款管理的5个维度(一)透明度。原则:客户所有的风险敞口和本行相应的风险管控措施都必须清晰可见。包括:CICAT(事件及应对措施追踪集成...
贷款管理的5个维度

(一)透明度。原则:客户所有的风险敞口和本行相应的风险管控措施都必须清晰可见。包括:CICAT(事件及应对措施追踪集成系统)报告、RCSA(风险管控自评)报告、监管机构要求的报告、富国银行内部风险管理工具的实施、定期风险管理报告(包括季度监测和行动报告、风险矩阵分析和趋势分析)、可持续的客户关系、专家委员会等。

 

(二)可信度。原则:客观和值得信赖的风险管理战略和行为,达到保护资产安全性的目的。包括:风险趋势分析、回应监管要求、市场风险防控、信用风险防控、对风险防控措施的后评价等。

 

(三)及时性。原则:风险管理措施必须基于对风险缓急程度合理评价的基础之上。包括:综合信息支持、风险管理项目制、风险管理指引等。

 

(四)针对性。原则:风险管理措施(流程、判断、模型、工具)是否有效,关系到最终的资产质量。包括:ILD(内部损失数据评估)、RCSA和再评价、CRAS+(合规风险评价系统)、CICAT、CRMP(公司客户风险管理系统)、LDRPS(灾难恢复计划系统)、POQ/CID(初始销售和交易客户信息系统)、CIBOS(投资银行客户数据中心)、SCI(战略合作伙伴信息系统)、帐户活跃度监管工具、SOX(索克斯法案查询系统)等。

 

(五)系统性。原则:风险管理措施必须体现综合性、规范性、一贯性的要求。包括:公司业务政策指引、RCSA报告、亏损趋势分析、风险和合规控制效果后评价、内外部审计、档案管理、突发事件管理、合规培训、业务持续性计划等。

 

贷款“三查”的44个流程环节

根据富国银行信贷管理要求,一笔普通贷款“三查”流程所必须经历的44个环节列示如下。其中,每个环节都必须形成完整记录(书面记录或系统记录),并对内部风险管理部门、合规部门、内审部门和外部的审计机构、监管机构完全开放。

 

(一)贷前调查流程

 

1.初步财务状况分析(客户经理)。

 

2.研究贷款需求(客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员)。

 

3.准备所需要的资料清单(客户助理)。

 

4.现场拜访(客户经理)。所需了解的公司状况包括:公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划;其中,就资产状况而言,细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险-收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。

 

5.拟定贷款条件清单(客户经理)。

 

6.将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统(客户助理)。

 

7.准备贷款申请书面材料和电子档案材料(客户助理)。

 

8.收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料(客户经理)。

 

(二)贷中审查和贷款发放流程

 

9.完成财务分析(客户经理)。

 

10.在信贷系统内完成成本收益评估、贷款可行性评估和环保评估(客户助理)。

 

11.准备合规部门所需的材料(客户助理)。

 

12.了解外部法律顾问的意见(审贷员)。

 

13. 准备贷前调查和确认客户不在美国政府“黑名单”内(客户助理)。

 

14.准备有助于了解客户的其他辅助性材料(审贷员)。

 

15.审阅所有的第三方对抵押物的评估报告(审贷员)。

 

16.根据UCC(美国统一商法典)要求,进行所需保险项目的评估(客户助理)。

 

17.审查项目预算、准备贷款预算、联系贷款申请登记部门(客户经理)。

 

18.在信贷数据系统中建立贷款申请项目(审贷员)。

 

19.准备审贷材料(审贷员)。

 

20.在贷款申请通过后,收到开贷通知书(客户经理)。

 

21.对全部贷款合同文件进行终审,并寄送借款人(客户经理、审贷员、法律顾问等)。

 

22.完成全部合规性审查和财产保险工作(客户助理)。

 

23.完成所有相关费用的计算,出具终稿(审贷员)。

 

24.协调所有参与该笔贷款业务的人员,确认贷款发放前的全部工作结束。

 

25.再次确认内外部贷款合同和文件的完整性(审贷员)。

 

26.将第25个流程环节涉及的内外部合同和文件存档(审贷员)。

 

27.完成贷款概览表并呈交上级审贷官备案,同时通知贷款作业中心进行放贷和簿记工作(审贷员)。

 

28.将其他相关的文件材料存档(审贷员)。

 

29.在UCC和纳税系统中建立工作档案(客户助理)。

 

(三)贷后管理流程

 

30.开始贷后管理流程工作,完成“高风险客户”分析报告(客户助理)。

 

31.完成对在建工程的现场检查计划(客户经理)。

 

32.列出例外事项和棘手问题的清单,供贷后监管之用(审贷员)。

 

33.完成合规自查清单(客户经理及其上级主管),如:对于新贷款而言,必须自查的内容共17项,包括:是否将美国的相关法律内容告知借款人、所有贷款调查报告是否均经过客户经理确认、是否符合美国《信贷业务公平交易法》(FACTA)的要求等。

 

34.监督信贷资金的划付是否与贷款申请一致,并将不符情况提交部门主管和客户经理(贷款作业中心)。

 

35.对信贷资金的使用情况进行跟踪和报告,并对借款人采取相应行动(客户经理)。

 

36.每月出具贷后监管简报,对借款人财务指标和非财务因素的较大变化作出分析,对抵质押物情况进行评估和判断(客户经理)。

 

37.每月收集和分析第三方评价报告,出具月度综合分析尽职报告,报送上级管理层直至批发业务条线负责人(贷后管理人员)。

 

38.定期查阅CRAS系统,确保业务和流程的合规性(合规人员)。

 

39.每季根据借款人的季度财务报告进行内部评级(AQR)工作,即通过借款人评级(BQR)和抵质押物评级(CQR)计算AQR变动情况,并追溯历史纪录以了解AQR变动趋势,并将变化上报上级管理层(客户经理)。

 

40.按月生成贷款业务综合报告(Portfolio Credit Summary),提交批发业务信贷委员会。包括:当月贷款与贷款承诺余额、新增贷款情况、新建信贷关系情况、AQR降级客户情况、问题贷款情况等,所有内容均含综述、趋势分析和明晰表等内容(贷后管理部门)。

 

41.统计分析借款人的还款情况是否与原定还款计划一致,并将反馈至部门主管和客户经理(贷款作业中心)。

 

42.对还款情况进行跟踪和报告(客户经理),并对借款人采取相应行动。

 

44.借款人到期全部还本付息,解除抵质押(客户经理、贷后管理部门)。

 

44.将AQR7级及以下的贷款、部分恶化趋势明显的AQR6级贷款、非应计贷款和其他足够形成不安理由的贷款转交资产保全部(Workout Group)处理(客户经理、资产保全部人员)。
 

来源:注册风险管理师

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