对于购买了消费型保险的人来说，在保障期内并没有出现任何意外，实在是最大的幸运，大可不必因为“白交”保费而心痛不已。如果说幸运可以购买，那么你会慷慨解囊吗？答案一定是“是的”。风险无处不在，转移风险除了要注意自身以外，社会保险和商业保险也是不可或缺的。

　　(国际注册金融风险管理师FRM、北大光华MBA、著有《原来这是经济学》、第四届中国MBA新锐100之财金新锐)

　　买保险是为了规避风险，不是为了保费返还

　　在讲课的时候我曾经跟学员们分享过，我自己一年替我的家人和自己交三万多的保费，我从25岁的时候开始买一款定期寿险，一直保到45岁，期间如果出事，保险公司会一次性给我100万，如果不出事的话，那么每年我交给保险公司的钱不超过2500元。很多学员都对这么便宜的保险很着迷，也有一些人会问我：“关老师，那如果你到45岁也没出事的话，你交的这20年的保费还会退给你吗？”而当我回答说不会的时候，他们看我的眼神便会由之前的钦佩、崇拜变成了不解，毕竟市场上宣扬到期返还的保险产品不说是浩如烟海，也可以说得上是铺天盖地。

　　为什么我会选择一款到期不能进行偿还的保险产品呢？保费白交我不是赔了吗？

　　在回答这两个问题之前，我想跟大家分享几个关于保险的小概念，这些问题也就迎刃而解了。

　　我们都知道，保险之所以会存在，是因为我们每个人都无法预知自己的未来，不知道我们会在何时、何地，因为何事遭遇何种不幸，但幸运的是，我们能够确定知道的则是：我们要么是幸存下来，要么是魂飞天外、一命呜呼。而幸存下来又分为很多种情况，比如说可能会特别幸运，仅仅是一场虚惊，只是遭遇了轻伤或是小病，稍微休养或是压压惊就可以正常生活了；要么是罹患了不同情况的疾病或是意外，不仅在一定时期内无法赚取收入而且还会花上一笔不菲的费用；或者是干脆碰到了非常不幸的状况，遭遇了重大疾病或者是全残，不仅完全丧失了劳动能力，而且必须要支付昂贵的费用才能保障自己作为人的尊严活下去。而如果真的离开了这个世界，不仅会让亲者悲戚，更可能会因为失去了自己的这一块收入，而让家人的生活遭遇种种困境。而以上这些我们不希望看到的情况，无一不会对我们未来的生活产生重大的影响。换言之，保险不是求神拜佛，保一方平安，保家庭风险不沾，而保的是家庭可以在应对风险时更加从容，在风险真的发生时可以更加坚强，让人们活得更有尊严、有价值。

　　如果我们确实将解决以上的这些问题作为家庭必然的选择，也就是考虑日常进行储蓄或是投资，亦或是交给专业的风险管理机构——保险公司来进行集中的风险管理时，则必然要考虑我们转移的该种风险究竟是否重要到对家庭财务会产生重大影响，以及进行这种转移的成本是否足够低廉。今年8月30日，国家在原有医保的基础上开始推行大病医保新政，规定只要参加了国家基本养老保险的城乡居民，一旦患上了大病，除去原有的基本医保报销外，还将享受个人自付部分至少50%的报销比例。换言之，对于重大疾病的财务覆盖范围更加的广泛，究其根本就是因为“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”这种客观情况的存在。换言之，类似于重大疾病之类的风险已经受到了社会的广泛关注，公认为会对家庭财务产生重大影响。

　　转移自身风险的手段：锻炼身体+社会保险+商业保险

　　那么我们可以选择什么样的手段来转移或是规避自己的风险呢？

　　锻炼身体，保持良好的生活习惯，强身健体一方面可以降低自己罹患疾病的几率，另一方面可以增加自己生活的质量，是一种非常值得提倡的风险管理的手段；每年按时进行体检，及早发现身体的隐患信号、及时警示，进行早期治疗也是一种很好的手段；但仍然有很多风险的特点是，爆发前的隐藏期很长，很难及时发现，且一旦爆发将会给人们的生活造成很大的冲击。对于这一类风险，我们既可以考虑用社保的方式来解决，也可以考虑用商业保险的方式来解决。而我的建议是：能上社保就一定要上社保，因为总体而言社保费率要远低于商业保险；但是，商业保险的保险责任要显著大于社保，尤其是因为疾病导致的身故等社保未覆盖的风险等等，因而商业保险是社保非常重要的补充。

　　如果考虑购买商业保险的话，那么仅以身故为保险标的的保险为例，有两大分野，分别是：消费型保险和偿付型寿险。

　　消费型保险的特点是：在特定的保险期限(一般比较短)内，如果发生了保险责任，如被保险人身故等，那么保险公司会给出一笔相对非常巨大的偿付金，而我在本文开头提到的便是这种保险，但如果过了这个期限，则一分钱也得不到了。这种保险对于需要较大保额数量的保障或在较短时间内需要保障的人适用，因为享受同一金额的保障，故而其费率要比其他险种费率要低得多。

　　偿付型寿险则是绝大多数人特别熟悉的那种保险，有事赔付，没事退钱，总体而言，攻守兼备，看上去很美。但是可能很多非保险专业的人并不会注意到的是，因为这种保险本身除了有赔付保险责任的义务外，还有到期偿付之前所交保费或约定金额的义务，故而投保人每期所交的保费中，除了支付了对风险的必要对价，即风险的真实价格外，还有一部分超额费用作为保险公司投资之用，以备未来到期时能够将这笔资金偿还给投保人。故而这种保险的费率会比消费型保险高，尤其是如果约定了保险责任是10年、20年这样的固定期限而非终身型保险时，费率会更加高昂。

　　仅以文字来看，可能人们会以为消费型保险更胜一筹，却不尽然。这是因为尽管消费型保险尽管可以在短期内给被保险人最高的保障，但是其最本质的缺陷是：对于投保期限之外的风险而言，这种保险是风险零覆盖的，换言之，在绝大多数条件下，不适于做资产转移的工具，如规避遗产税等等。但是它的好处是让人们在享受赚取收入给自己带来的生活品质上升的前提之下，又能使自己的家庭在一定时期内处于风险免疫的状态。不过，消费型保险就像一张越来越潮湿的床，也许躺上去的时候会给你带来舒适感，但毕竟不能仅靠它来安度漫漫长夜。

　　让我们再看看本文开头提到的那张保单吧，如果到我45岁的时候这张保险一直没有生效，我究竟是幸运，还是不幸呢？

　　幸福的活着，任何不幸都没有来到自己身旁，让自己与家人快乐的活着，这些快乐不比一年2500块更重要么？出事了，让家人衣食无忧；不出事，开心享乐。买保险，无所谓合算不合算，没有输家。