刚过而立之年的安先生有一个幸福的三口之家，夫妻两人供职于金融行业和制造业，家庭年收入25万元。虽然手中小有积蓄，暂时没有受到危机影响，安先生还是希望通过购买保险来保障家人生活。让我们来看看中德安联的理财专家给了安先生怎样的建议。

　　保险，顾名思义就是在风险来临时提供保护，没有一种理财产品能像保险一样，让平时的小小投入在风险发生时迅速变现，提供几十甚至几千几万倍的现金补偿。各种保险产品可以发挥不同的风险保障功能，包括人寿、意外、医疗、劳动能力丧失等；同时，通过购买理财类的保险产品，还可以起到与存款、股票、基金等产品相同的投资保值功能。

　　中德安联的理财专家指出，首先要做的是确定谁是家庭中最需要保险的人？人们普遍认为，老人和孩子是最需要保障的人，其实不然。保险的实质是生命价值，对一个家庭来说，经济贡献最大的人最需要保障，他/她对家庭的贡献是可以数字化的，也就是对应的保险金额。万一发生意外导致收入锐减，保险公司提供的赔偿可以保证十年之内家庭经济状况和生活水平不受严重影响。老人和孩子的保险固然也很重要，可以作为下一阶段的考虑。其次是为购买保险留出的预算，建议为家庭年收入的20%左右，可以根据个人理财偏好有所调整。

　　危机中首选购买的险种是保障型保险。在所有寿险产品中，意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对较为低廉，建议的保额为家庭年收入的10-15倍；其次是住院保险和重大疾病保险，两种保险同属于医疗保险，所不同的是，住院保险根据实际发生的医疗费用核定赔偿金额，而重大疾病保险的赔付是在购买保险时就约定好的，只要确诊就给付，与实际发生了多少费用无关。医疗保障对于危机时期的家庭来说尤其重要，如果家人突发疾病需要治疗，在危机时代无疑是雪上加霜。相对于不断上涨的医疗费用而言，社保提供的保障水平非常有限，必须用商业保险来补充。经济能力有限时，建议暂时购买保险金额较小的医疗保险和重大疾病保险，保障家人一旦发生疾病可以尽快接受必要的治疗，等经济状况好转，再向保险公司申请增加保障水平。

　　理财类保险可以作为资产管理的选项之一，如分红险、投连险、万能险等。保险公司对这些平时的小额投资进行专业的资产管理，一般来说，时间越长投资收益越高。获取的收益即可以作为中长期养老规划，也可以在约定的时间领取出来，当作儿女教育金、旅游基金，或者为自己和家人做定期的健康体检。这些保险产品的保费缴纳方式相对比较灵活，特别是投连险和万能险，保单持有人在账户余额足够支付管理费用的前提下，可以自由缴费，不受缴费期限和周期的限制，家庭收入暂时下降时可暂时不交保费，不会构成交费压力。

　　中德安联的理财专家为安先生提供了两个方案：

　　方案一为保障型保险计划，推荐的产品是“安康逸生综合保险计划”，根据安先生目前的家庭保障需求附加了意外和医疗保障，在提供32种重大疾病保障的同时，兼顾养老需求以及生命保障。以保额10万、交费20年为例，安先生选择保障至70岁，年交保费约4300元，每月仅需约350元。70岁之前，享有身故或重大疾病保障10万元，意外身故或全残还有10万元的补偿，每年意外医疗费用1万元，其他原因的住院费用补偿6000元；如果健康生活至退休，可以获得2万元的“荣退贺礼”，70周岁保障期满，还可以获得10万元的“祝寿金”安享幸福晚年，真正做到“有病养病，没病养老”。这个保险计划的性价比很高，既提供了最基础的人寿、意外、医疗、疾病保障，又有返还功能。需要特别指出的是，其中住院费用保险的保费会随着年龄变化而有所增加，举例来说，50岁时，每年比目前增加大约400元。

　　方案二为资金管理型保险计划，如果安先生经济能力允许，建议在方案一定基础上购买，这样既有稳固的基础保障，又有更充分的养老规划，还有灵活支配资金的空间。推荐产品为提供定期返还的“安享美年综合保险计划”和注重灵活投资的“安盈丰瑞投资连结保险”。以保额20万、交费10年的“安享美年”为例，综合计划中含有“附加豁免保险费失能收入保险”，如果安先生遭遇不幸导致全残，保险公司将替他交清剩余保费，仍然享有周全保障。首年保费为116226元，即可享有直至85周岁的充沛保障。其中31~59岁，每年领取2万元，可用于资金周转或作为家庭旅游基金，60岁时获得40万元“荣退贺礼”，61~85岁，除每年领取2万元补充养老之外，还有不断增长的年金红利，以及85岁时满期金20万元和终了红利，尽享丰裕晚年。以中等红利水平估算，从30岁投保到85岁保险合同满期，安先生一共可获得将近270万元的回报，其中保证回报为166万元。如果安先生在保险期间内不幸发生意外，财富将传给他的妻子和孩子，保证此后的生活无忧。“安盈丰瑞投资连结保险”是一款投资连结保险，一方面以其定期定额投入的特点来规避择时风险，另一方面也因其随时可领取账户价值</a>的灵活性，成为投资者在动荡的市场环境下愿意暂时“避风”的良好方式。同时，由于投连险提供激进、平衡和保守等不同风格的账户可供选择，对于消费者来说，本身就是一种非常不错的理财方式。