完善和加强支付结算管理的思路

　　在社会经济发展的新形势下，支付结算管理既要为社会公众提供高效、便捷、安全的支付结算服务，满足社会公众多样化的支付结算需求，又要防范控制支付结算风险，维护正常的支付结算秩序，并在金融宏观调控方面充分发挥应有作用。

　　(一)对社会经济发展合理需求“放松”管制，进一步完善支付结算服务体系

　　一是完善现行账户管理制度。既要充分发挥管理职责，又要满足存款人和商业银行正常的经济往来需求。如简化个体工商户账户的开立手续，允许部分难以提供税务登记证的个体工商户开立单位结算账户，同时清晰界定单位结算账户与个人结算账户的使用范围，加强对两者之间转账业务的监测和监管。二是完善支票管理制度。如延长异地支票的提示付款期限至15日或20日；提高支票影像交换系统中支付密码审核效力，在支付密码相符的情况下，规定不得以印鉴个别瑕疵为由退票。三是适当调整支付系统运行时序、限额。适当调整大额支付系统运行时序，调高小额支付系统在节假日期间贷记业务的金额上限，满足单位资金汇划需求。四是引导社会公众使用习惯，推广新型支付工具。如大力宣传电子商业汇票安全、便捷的优势，在电子商业汇票办理、贴现等方面给予优惠政策。五是进一步完善账户管理系统功能。采取银行机构业务系统接入办理账户业务的方式，实现核准类账户联网审批、备案类账户联网报备以及账户变更、撤销情况的联网报告，提高账户业务处理质量。同时，改进账户管理系统的功能设计，实现诸如账户性质变更、账户资料变更自动通知等功能，满足客户需要。

　　(二)对支付结算恶意违法违规行为“从严”控制，维护正常的支付结算秩序

　　一是全面严格落实银行卡安全管理规定，强化银行卡风险的源头控制。积极实施银行卡在网上支付、手机支付等新兴业务中的应用管理，加大对银行卡套现、恶意透支等违法违规行为的打击力度。二是重视和加强票据业务风险防范。提高客户经理、信贷审核、前台柜员等票据业务人员的票据风险意识，强化各岗位业务审核，充分利用票面防伪点进行票据鉴别，严格执行查询查复制度。三是从严监督恶意违规使用结算账户行为。限定存款人在同一城市的同一家银行各网点的开户户数；单位支付给个人资金的用途应符合《人民币银行结算账户管理办法》第三十九条的规定，对一定金额以上的支付款项，单位付款人应出具付款依据及完税证明，开户银行账户应负审查责任。

　　(三)增强票据的信用融资功能，发挥宏观调控工具职能作用

　　一是增强票据信用功能。出台商业汇票承兑保证金管理的指导意见，要求银行机构在防范信贷风险的同时，降低承兑保证金收取比例，鼓励以担保、抵押方式开展承兑业务，发挥商业汇票信用功能。同时对承兑手续费实行浮动管理，允许银行机构根据承兑风险大小确定承兑手续费收取标准，体现风险收益匹配原则。二是加强监测分析。通过监测、分析银行承兑汇票等商业银行表外业务的融资规模，控制银行承兑汇票的签发、贴现等操作，实现对经济结构、资金支持投向的控制，增强金融宏观调控效果。