随着我国经济发展方式的转变、经济结构的调整和产业结构的升级，金融脱媒和利率市场化步伐加快，网络金融、移动金融等新兴金融业态的蓬勃发展，我国银行业金融生态环境发生了前所未有的变化。传统的银行业发展模式面临严峻挑战，战略结构调整及经营转型已成为银行业改革发展的“主旋律”。

　　“十二五”规划提出了加快转变经济发展方式和调整经济结构的要求。这意味着，包括消费结构、产业结构、城乡结构和区域结构在内的结构调整将成为政策的重要着力点，贯穿经济发展的始终。这些领域的调整变化，无疑将对商业银行未来的业务发展带来深远影响。在这些调整当中，对银行业影响最大的是产业结构的调整。由于我国银行业现阶段盈利主要来源于公司业务，而传统产业又是银行业对公业务的主要服务对象。因此，产业结构的调整将在很大程度上推动银行业调整传统的业务结构和经营模式，以适应新时期下产业的金融需求。随着我国经济发展方式的加快转变，以及经济结构战略性调整的不断推进，商业银行必将在更大的考验与挑战中迎接新的转变。

　　适应利率市场化的要求

　　利率市场化最直接的影响是造成商业银行息差收窄，银行业传统的高利差盈利模式无法持续，从而大大压缩其利润空间。根据国际经验，完全实行利率市场化后，银行业整体利差将收缩0.5%到1%，按照0.5个百分点来测算，大型银行将减少40%的利润，若利差收缩1个百分点则影响更大。除了对盈利水平的影响，利率市场化还将给商业银行的自主定价能力、风险管理能力等方面带来严峻挑战，加大银行同业竞争压力，因此加快银行业的战略结构调整是必然要求。

　　银行自身条件的约束

　　银行业是一种具有规模经济和范围经济特征的行业，只有当商业银行的经营达到一定规模，业务结构和收入结构的多元化才能实现，经营与发展的规模经济和范围经济效应才能获得。组织架构调整是我国商业银行发展到现有规模后必须首先解决的战略问题。通过对资产结构、业务结构和发展模式的调整，实现银行结构化，增强市场竞争力。

　　根据调研结果显示，未来18个月，四类商业银行现金管理业务转型方向各有侧重。国有银行现金管理业务主要向综合性财富管理、全流程金融服务转型，整合现金管理和贸易融资向交易银行转型是大多数股份制银行的选择，一定比例的城商行选择整合电子渠道向平台型网络银行转型，外资银行则主要侧重于现金管理业务向金融资产管理综合领域发展。无论商业银行选择怎样的转型方向，毫无疑问地都将推动银行业现金管理业务的发展。

　　国有银行现金管理业务重点发展领域主要分布在全球现金管理、互联网/电子商务业务等，股份制银行将针对中小企业金融服务、供应链/产业链金融等领域来发展现金管理业务，互联网/电子商务业务、中小企业金融服务等成为城商行现金管理业务重要发展领域，外资银行则把现金管理业务重点发展领域集中在全球现金管理与综合财务管理。互联网金融给银行带来了挑战，同时也是银行发展的一种机遇。银行需要提高自身的软件和硬件，通过与互联网的融合，来应对未来的行业需求，实现可持续发展。

　　根据调研结果，国有银行现金管理业务重点开拓制造业、贸易业与电子商务业的比例略高，股份制银行的批发和零售行业、贸易行业也是现金管理业务重点开拓行业，制造业成为城商行现金管理业务重点开拓行业之一，外商银行除了制造业、批发和零售行业以外，信息技术也作为它们现金管理业务重点开拓的行业，如图3。商业银行致力于积极开拓不同的领域，发展现金管理业务，以获取更高的经济效益。

　　现金管理业务发展将由很多因素决定，不同类型的银行会根据自身情况对现金管理业务发展有不同的侧重。产品创新能力是四类银行现金管理业务发展共同的核心要素之一，在各类银行中均占据了相对较高的比例。现金管理产品的创新应当是一项商业银行批发业务线、市场营销业务线、后台支持、IT系统、资源保障等各个相关部门协同合作、完全整合的系统工程。商业银行应从战略和管理、组织和变革、人才和技术三个方面来构建现金管理产品创新体系以应对科学的发展规划、敏锐的市场反应、先进的IT支持，以及有效的资源配置这四个方面的要求。此外，还需要制定产品和业务的聚焦策略，即通过业务和产品的规划，深入分析并发展市场聚焦战略，聚焦重点客户、重点领域。

　　商业银行财资服务发展展望

　　金融产品和营销的最终目的是使商业价值目标和社会价值相统一。它包括四个方面：一是和谐共生，二是可持续性，三是在提升客户价值的同时提升自身价值，四是让客户享受金融，享受金融业给它们带来的财务上的自由，以及通过金融看到社会、经济、产业的发展状态。

　　财资服务可以说是银行的战略性业务，注重为客户提供资金管理、财务咨询等服务，理顺客户内部资金流，为其提供战略性财务建议等，短期内对企业客户产生的效益不会很明显，而在未来却定能为企业带来巨大的财务效益和资金效益。因此在财资服务营销过程中，直接营销未必会有效果，可以借助普通银行产品营销，做好后续服务，以优质的后续服务挖掘隐藏的财资服务营销商机。

　　科学技术的不断完善，为财资服务带来了极大的便利。财资服务需要先进的产品和技术作为支撑，商业银行要建立统一的现金技术平台，以银企互连为基本工具，实现商业银行金融服务与企业财资管理的“无缝”连接。商业银行IT建设应考虑当前的系统现状是否已制约其业务发展，关键要做到以客户为中心的产品设计和创新，保持业务产品的先进性、合理性和灵活性。随着IT的发展和各种技术的逐渐成熟，技术成本投入越来越少，具备了加强银企关系的条件，能更好地帮助商业银行服务企业。