作为十八届三中全会完善金融市场体系条款的第一项改革任务和中央深化改革2014年重点改革任务的民营银行试点方案的确定，标志着深化金融改革第一单落地，而民营资本进入金融业的政策“玻璃门”也宣告拆除。

　　3月11日上午9点，央行行长周小川、银监会主席尚福林、证监会主席肖钢、保监会主席项俊波、央行副行长兼外管局局长易纲5位金融界“大佬”同时现身“两会”新闻发布会，共同解答“金融改革与发展”多方面问题，其中，“存款利率开放有望在一两年内可以实现”和“民营银行试点开闸，首批确定5家”的消息堪称重磅。

　　当日下午2点，银监会旋即就“民营银行试点开闸”召开新闻发布会，四大部门负责人出席并详细解说政策出笼过程。据了解，银监会确定参与试点民营银行方案的大前提是在一定的监管框架下，尊重民间资本的首创性，同时遵循五大筛选原则，如根据方案的成熟度、差异特色化经营等，优中选优进行试点。

　　相关资料显示，参与试点的民营企业定位各不相同，浙江“阿里巴巴和万向”组合采取“小存小贷”模式，广东“腾讯和百业源”采取“大存小贷”模式，天津“商汇和华北”则选用“公存公贷”模式，温州“正泰和华峰”及上海“复星和均瑶”则定位于特定区域存贷款模式。

　　五家试点获批详解

　　3月11日上午，尚福林在北京梅地亚接受中外记者采访时表示，民营银行试点将遵循共同发起人原则，按每家试点不少于2个发起人的要求。而首批试点银行选址在天津、上海、浙江和广东地区。当日下午，在银监会的新闻发布会上，相关负责人详细披露了挑选试点民营企业的过程。

　　自2013年7月国务院提出“尝试发起设立自担风险的民营银行”后，民营银行概念便风起云涌，各路民间资本纷纷加入进来，光在工商总局注册以“银行”名称命名的就有百家之多，各地政府、行业协会、民间商会、研究机构等均通过多种方式提出试办民营银行的方案。

　　在首批获批试点却只有5家的前提下，面对这么多份方案，首 要的问题便是怎么选择，按什么标准选择？因为这个标准就是银监会试点民营银行的思路。

　　银监会副主席阎庆民称，设立民营银行的目的是激发民间资本的自主性和创造性，在自愿提出的民营银行设立意向性申请中，根据发起主体资质及方案的成熟度、前期准备情况等，经过综合筛选，最终确定了首批5家民营银行的试点方案。

　　银监会相关负责人透露了申请方案优中选优的种种加分因素：

　　第一是自担剩余风险的制度安排。风险具有外溢性，切实保护存款人、消费者、纳税人的合法权益。严格要求发起人切实自担风险，承诺承担剩余的风险。在方案设计中，要对承担风险方面有安排。尚福林在接受《人民日报》采访时表示，这次试点主要是试行自担风险的新机制。具体来讲，一是让资本说话的公司治理机制，二是让资本决策的经营管理机制，三是让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。

　　第二是有办好银行的资质条件和抗风险能力。要求发起人自己的公司治理完善，核心主业突出，现金流充裕，能够有效地控制关联交易的风险，能够承担经营失败的风险。发起人自身条件也是重要的考虑因素之一。第三是有股东接受监管的具体条款。第四是有差异化的市场定位和特定战略。第五是有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。明确经营失败之后风险化解、债务清算、机构处置等安排。

　　银监会负责人解释，目前银行体系非常健全，同时民间资本参与的银行业金融机构的比重也很多。目前银行业体系中不再需要千篇一律类同的商业银行，而是需要能够体现出自身差异化、特色经营以及具有独到之处的特色银行。长久以来，银监会也一直在引导中小型商业银行进行差异化市场定位。

　　“如阿里巴巴申请方案中，就侧重体现出其服务小微企业和社区居民的特色定位，监管层则认为其提供的特色化经营和差异化服务很有特点，为其能够争取到试点加分不少。”银监会负责人认为。

　　上述银行人士认为，目前试点的民营银行给出的5种方案，都具有其一定的差异化，不像之前的商业银行成立后，一味地追求资产规模扩大、经营区域的扩张。

　　银监会负责人表示，民营银行是顶层设计加摸着石头过河，在一定的监管框架范围内，尊重民间资本的自主性和首创精神，dquo;目前试点方案获批，接下来则是根据现行法律法规对相关发起人资质等相关要求进行审查，之后银监会就将正式受理申请。成熟一家审批一家，稳步妥善地推进试点工作。”上述银监会负责人指出。

　　银行样本：特色，特色

　　从入围的民营资本来看，不少企业已经有参股或收购金融机构的先例，而互联网企业开发的金融产品也正在积极地倒逼中国金融改革。

　　针对阿里巴巴样本，银监会相关负责人表示，阿里体现的特色是其服务社区民众。方案设计中提到小存小贷模式，特色清楚，服务的群体符合差异化经营的导向。阿里巴巴是互联网企业，在业务经营方面也会有相关意向性的考虑。在今后的行政审查审批中，将会就业务考量与发起人进行沟通。

　　小存小贷，即限定存款上限，单户存款设置一定的额度。同时，单户贷款也将设置最高额度。小存小贷模式，更加明确了其市场定位。

　　上述银行人士则认为，随着试点方案的获批，下一步的审查和递交正式申请则会比较快速，试点中的首家民营银行也可能将会在近期获批。对于注册资本，他透露称，“目前方案设计中，有的民营银行的注册资本相对多一些，而有的则相对少一些。”根据《商业银行法》规定，中小商业银行最低注册资本10亿元。

　　对于民营银行的监管，银监会相关负责人解释，民营银行的监管将会遵循现行的银行法律法规及监管指标，监管方式有非现场监管和现场检查等。但由于其是全民资设立，监管侧重点会有所不同，将更多关注其关联交易、持续注资的能力以及可实现的风险承担能力。如果股东在经营上出现问题，立刻采取监管措施，例如采取责令持有的股份马上进行转让等，也会根据现行监管指标，设立预警指标，采取有效的措施进行监管。

　　银行样本：特色，特色

　　从入围的民营资本来看，不少企业已经有参股或收购金融机构的先例，而互联网企业开发的金融产品也正在积极地倒逼中国金融改革。

　　银监会公布的四个民营银行经营模式样本，分别为阿里巴巴和万向的小存小贷模式（限定存款上限，设定贷款下限），广东腾讯和百业源则是大存小贷模式（存款限定下限，贷款限定上限），天津商汇和华北则是公存公贷模式（只对法人不对个人），温州正泰和华峰及上海复星和均瑶则是特定区域存贷款（限定业务和区域范围）。

　　针对阿里巴巴样本，银监会相关负责人表示，阿里体现的特色是其服务社区民众。方案设计中提到小存小贷模式，特色清楚，服务的群体符合差异化经营的导向。阿里巴巴是互联网企业，在业务经营方面也会有相关意向性的考虑。在今后的行政审查审批中，将会就业务考量与发起人进行沟通。

　　小存小贷，即限定存款上限，单户存款设置一定的额度。同时，单户贷款也将设置最高额度。小存小贷模式，更加明确了其市场定位。

　　上述银行人士则认为，随着试点方案的获批，下一步的审查和递交正式申请则会比较快速，试点中的首家民营银行也可能将会在近期获批。对于注册资本，他透露称，“目前方案设计中，有的民营银行的注册资本相对多一些，而有的则相对少一些。”根据《商业银行法》规定，中小商业银行最低注册资本10亿元。

　　对于民营银行的监管，银监会相关负责人解释，民营银行的监管将会遵循现行的银行法律法规及监管指标，监管方式有非现场监管和现场检查等。但由于其是全民资设立，监管侧重点会有所不同，将更多关注其关联交易、持续注资的能力以及可实现的风险承担能力。如果股东在经营上出现问题，立刻采取监管措施，例如采取责令持有的股份马上进行转让等，也会根据现行监管指标，设立预警指标，采取有效的措施进行监管。