来源：布谷TIME（ID：bgtime）

作者：欧阳

自8月底P2P网络借贷办法发布以来，银行存管一跃成为“合规必备”，随之而来的是互金企业“资金存管系统”上线潮，平台上线银行存管的消息更是屡见不鲜。

近期就有民贷天下、道口贷、懒财网、人人聚财、T金所、农泰金融、海投汇、e融所等多家接入。

据第三方数据统计，截至今年11月30日，共有107家平台完成了资金在银行的直接存管，占正常运营平台数量比例4.2%（截止11月底，正常运营平台2534家）。

银行方面，目前已有江西银行、民生银行、上海银行、徽商银行、恒丰银行、华兴银行、浙商银行等37家银行开展资金存管业务。

对于平台而言，银行存管是合规之路中必不可少的一步，而对于投资人而言，最关心的莫过于平台上线银行存管之后，我们的资金是否安全，这些存管系统是否完全合规？

一般来说，投资人会从这几方面判断：1、在开户过程中是否会跳转至银行存管系统；2、开户成功后是否有电子账户；3、在整个过程中是否有第三方支付存在。

但是，这几方面并不能完全作为判断依据。

实际上，由于各家银行的技术差异，他们所开发的银行存管系统差别还是很大的。

笔者选择了几家平台进行体验，分别为厦门银行、浙商银行、上海银行三家银行的资金存管系统。

下面我们就以以下几家平台为例简单说一下：

一、懒投资—厦门银行资金存管

11月27日，懒投资正式上线厦门银行资金存管系统。

在开通存管账户时，用户需要在厦门银行资金存管系统中注册开户，填写姓名、身份证号、银行卡号、手机号码信息。不过，注册完成后没有出现电子账户。

据客服表示，电子账户属于二类账户，厦门银行正在研发中，后续也会给开放虚拟户，预计明年能支持。

目前，懒投资有快捷充值、网银充值两个渠道。其中，快捷充值显示在厦门银行资金存管系统中进行，同时短信验证码也显示来自厦门银行存管系统，但是，笔者的银行流水却显示交易场所为“易宝支付-懒投资”。另外，这一方式受银行卡的额度限制，比如，工商银行卡单笔限额5万元，单日限额10万。

网银充值则支持大额充值，显示为易宝支付通道，收款商家为懒投资—存管。对此，客服表示，“通道是银行提供的，我们在银行提供的充值通道中选择了易宝网银支付，通过易宝网银充值成功的资金，也是充值在您银行的存管账户中。”

就整个过程来说，懒投资的银行存管系统反应还不错，没有出现明显的延时，过程比较流畅。

笔者也体验了同为厦门银行资金存管的人人聚财，资金存管系统开通以及充值过程基本与懒投资相同。

二、民贷天下—浙商银行资金存管

11月25日，民贷天下宣布上线浙商银行资金存管系统。

就体验而言，浙商银行资金存管系统，是笔者见过的最为麻烦的系统，没有之一。

浙商银行的资金存管系统开通有两个步骤：录入信息、关联账户。

录入信息颇为复杂，姓名、证件号码、证件有效期、职业、现经常居住地、手机号码、手机验证码多项信息，且均为必填选项。这个严格程度基本上和在银行柜台开户没什么区别。

在关联账户时出现以下页面时，笔者的内心是崩溃的。

这个过程需要安装浙商银行的安全控件，你们懂得，银行的控件一向不怎么好装，笔者也是安装了三次才成功。

目前民贷天下有存管版系统、普通版系统两个系统并行。

据客服介绍，两个系统互不干扰，都支持投资充值，资金是分开的。如果用户在普通版系统的账户中有余额，那么只有提现之后才能开通银行存管账户。后续这两个系统是否合并还要等待平台公告。

另外，浙商银行的存管系统有一点非常棒。

开户成功后，投资人可以在浙商银行直销银行登录查看交易情况。该行开辟了一个专门的P2P资金存管板块，显示用户的存管账户，绑定账户，已注册平台等信息，资金方面也颇为详尽，包括可用余额、可提现余额、平台已投资本金等，用户可以清楚了解完整的交易情况。

从以上这些可以看出，浙商银行的资金存管系统非常严格，虽然过程艰难，但结果很让人放心。

三、道口贷—上海银行资金存管

上海银行资金存管系统，略有些bug存在。

这个系统也较为严谨，虽然需要输入的信息比浙商银行存管系统少一些，但同样要安装安全控件。

可是笔者尝试多次，安装控件的跳转过程都显示“Not Found”。

无奈之下，笔者只好祭出“客服大法”。道口贷官方客服表示，这是因为银行存管系统不支持苹果的电脑系统，所以跳转不上，建议手机App操作。

笔者换了手机之后，过程还算流畅，没有再出现问题。开户成功后，在“我的账户”中有一个资金存管账户，显示资金账号、姓名、身份证号、银行卡号、交易密码等信息。

另外，道口贷有两种充值方式：快捷充值、银行转帐。其中，银行转帐的收款账号显示为笔者在上海银行所开设的资金账户账号。从这一点来看，用户的资金确实充值在存管行的个人账户中。

整体来说，这三家银行的资金存管系统，浙商银行最为严谨，过程也最麻烦，但是也最让人放心，投资人可以从银行看到自己的资金流转，这一点值得点赞；上海银行也还不错，开户成功后会显示自己的上海银行资金账号，且充值资金都在自己的银行账户中；厦门银行和这两家银行相比略有不足，没有显示电子账户，但是体验最为流畅。

就目前来看，各家银行的资金存管系统没有一个统一标准，另外，也有一些银行的细节让投资人无法识别是不是直接存管，所以，这些还是有待改善。