银行业：烂账多了，薪水降了

　　导语：坏账上升和业务转型成为银行业员工薪酬下降的主要原因

　　来源：南方周末 作者：张玥 汪乐萍

　　“截至三季度末，不良贷款率为1.16%，较上季末上升0.09个百分点，创四年新高。”2014年11月15日，银监会披露了一组重要数据，其中，中国商业银行的不良贷款余额达7669亿元，连续十二个季度上升。

　　与不良贷款的上升同时发生的，是银行业员工薪酬体系的悄悄调整，南方周末记者采访发现，不少地方银行的基层员工的薪酬水平较往年相比有明显下降。

　　“皮之不存，毛将焉附？”中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚说，他以“皮”与“毛”的关系来解释金融业对实体经济的依附关系，而银行员工的薪资待遇则是金融业盈利情况的直接显现。

　　基层银行成重灾区

　　张珏是今夏入职的浦发银行新人，重点大学金融系研究生毕业。在转正前，她只有少量的绩效，每月工资3000元左右。而建设银行广州市某支行一不愿具名的员工，也向南方周末记者透露，“月入3000，我们已经没有下降空间了。”

　　银行员工的工资体系大致分为基本工资和绩效奖金两部分。

　　按照员工等级，每人会拿到基本数额的工资和福利；依照营销成果，员工会拿到绩效奖金，营销越多，奖金越高。绩效奖金，占收入的大头，对于前台部门的员工来说尤其如此。不同的地区、不同的银行，前台部门员工的工资可以有“万”元级的差别。

　　银行的存款、贷款项目，直接影响到客户经理等营销人员的待遇。同样，贷款项目发生了问题，如逾期、坏账，也会立刻对这部分员工的收入造成影响。不同的银行政策不同，因为不良贷款的出现，绩效奖金延后三年发放的情况也存在。

　　陈静在某股份制银行总行工作，她向南方周末记者透露，目前基础工资不变，每季度的绩效奖金有一点减少，从前算在福利当中的“过节费”今年不发了。比起总行，分支行的同事减少较多。

　　“存款少了，贷款坏账多了，个人考核业绩就不如从前了。”她说。分支行的客户经理，贷款要跟到底。如果贷款出现问题，客户经理需要全力参与清收，清收的过程漫长且繁琐，如果收不回来，直接影响绩效。

　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚分析，银行的业绩考核，首先是总行以分、支行为利润中心，整体考核。一年的不良率高，业绩压力是落在整个分支行身上的。

　　在分支行内部，再根据员工的岗位、绩效进行更进一步的考核和分配。换句话说，总行将分支行作为整体考核，下降到分支行内部，再自主分配。

　　当坏账压力扩散，承受其结果的往往不仅是以客户经理为代表的前台员工，还有可能是整体的地区分、支行。

　　今年5月，江苏省建行的钢贸类坏账爆发，仅无锡分行就出现了80亿元的钢贸坏账。在此期间，整体员工仅靠基本工资维持生活，有员工透露，每月2500元的工资拿了一年。

　　某外资银行人力资源总经理告诉南方周末记者：“分支行的管理者会根据每个网点的效益情况，分配克扣费用、福利津贴，也造成了基层员工的收入下降。”

　　此外，今年8月底，《中央管理企业负责人薪酬制度改革方案》审议通过，也一度掀起了国有银行高管降薪的讨论热潮。

　　与改革方案不同，银行基层员工的薪资水平浮动，体现的是银行作为企业在市场环境下的盈利变化。国有银行高管降薪，受行政命令制约；银行基层员工薪资，受市场影响。

　　上述人力资源总经理告诉南方周末记者：“事实上，中国银行业的高管薪资水平很高，特别是外资行，如果是总部外派至中国的高管，除高薪之外，还享受丰厚的外派补贴。两者相加甚至高于国际水平，因此被派往中国做高管是众人羡慕的美差，但现在的趋势也是要向下调整。”

　　苦日子远未到头

　　不良贷款上升对于银行业的薪酬水平产生了负面影响，而南方周末记者查阅了10家上市银行的2013半年报、2014半年报与2013三季报，结果显示，无论是国有银行还是股份制银行，它们的不良资产率的变化都有着相似的节奏：

　　在2013年6月时，各家银行较去年同期的不良贷款率并无明显升高，升幅保持在0.1%以内。而在最新的2014年三季报中，10家商业银行的不良资产率均在1%左右，升幅明显。

　　曾刚认为，银行不良资产率的提高，是我国经济的宏观大环境使然。这几年随着经济结构调整、过剩产能淘汰，导致相关产业的公司盈利能力减弱，直接影响了银行的贷款质量。

　　“这是经济周期过程中正常的风险释放。”他说，对于银行来说，要进一步做好对未来风险的防范准备，以提高资本充足率、加大核销力度等方式把风险处置过去，等待实体经济的好转。

　　随着钢贸、煤炭、光伏等行业的亏损和调整，银行业的不良贷款也是实体经济的晴雨表，体现着近年来整体经济的板块变动。

　　除了行业以外，在地域上，不良贷款率的变化更有鲜明的特点。

　　陈静说，坏账风险跟地理位置的分布有很大关系。最开始集中于浙江、福建地区，然后开始沿着东海岸北移，扩散至江苏、山东等省份。目前慢慢有风险蔓延的趋势，由东海岸向内陆发展，郑州、武汉等城市的不良资产率也在提高。

　　不良资产显现并没有准确的时点和事件，“大约是从2012年下半年开始，坏账的量逐步扩大，感觉比较明显是从2013年到今年。”她说。

　　曾刚认为，经济相对发达的地区，对外部环境的变化更加敏感。例如，长三角、珠三角的信用风险暴露得比其他地区更突出。

　　但他同时认为，这样的地区见到风险早，控制风险、度过风险的能力也会更强。目前，不良率的风险还没有完全地出现拐点，未来可能还要持续一段时间。

　　然而，兴业银行上海分行一位不愿具名的支行行长向南方周末记者透露，从2012年起，该行职工薪资确实下降了20%-30%，但下调的是基础工资部分。下调原因有二，除了中央的限薪令以外，更重要的是银行内部的战略调整：“现在商业银行的文化也是狼性文化，要把有限的资源投到重点领域上去，奖励该领域做出突出贡献的人。薪资盘子就只有这么大，你怎么加大某一块的奖励力度呢？那就从其他地方挪出来，降低普通员工工资。

　　同时，他并不认为银行的坏账会直接影响到员工薪酬，“我们现在的利润完全可以把坏账给覆盖掉。说白了，就是原来赚得很多，现在还掉一点。”

　　银行自身也正逐渐从传统的信贷业务中脱身，谋求转型之路。例如在兴业银行，目前大宗贸易领域的贷款业务已经基本不碰了，包括“三材”（石材、木材、建材），延伸到有色金属和黑色金属，如钢材。后来是石油化工、橡胶。

　　而在上海，传统业务占收入比不足一半，新兴业务收入达到60%以上。新兴业务是指大型公共事务和大型地产项目的投入，直接、间接的融资合作等，逐渐向投资银行的业务转型。

　　（应采访对象要求，文中张珏、陈静为化名）