融资难、融资额度小、融资效率低，一直是困扰小微企业，特别是下沉市场上的小生意群体的难题之一。洞察到这一巨大融资缺口的市场机会，积木时代在2014年成立之初，就将服务目标瞄准了三四线城镇里数量众多且融资需求旺盛的微型企业和个体工商户，推出了借款产品“企业贷”，专门提供高效、无抵押、无担保的金融服务，解决其融资难的痛点。更重要的是，在新一轮小额信贷的军备竞赛中，积木时代正在借助“高效、稳健”的服务进一步贴近客户实际需求。

高效审批 快速放款

    俗话有云："天下武功，无坚不破，唯快不破"。世上很多事情亦如此，对于当下竞争激烈的小额信贷服务行业更是如此。小额信贷机构之间的角逐就好比是一场武功之间的较量，从很大程度上来讲，服务质量是制胜的关键。

    凭借对服务流程的不断打磨，积木时代早就掌握了“快与好”奥秘。成立三年多来，积木时代以审批周期短、放款速度快的竞争优势，积累和服务了上万家微型企业和个体工商户。

    养殖企业主老韩便是积木时代高效服务的众多受益者中最普通的一位，就是去年的一笔几万块钱的周转资金解决了他的燃眉之急。

    老韩是个养牛户。虽然养牛是个赚钱的生意，但是前期投入也大，每年临近卖牛前的几个月，都是他资金最紧张，急需借钱周转的时候。以前，他也找过银行贷款，但是银行流程特别慢，短则半个月，甚至长达四五十天，而且贷款额度还不如预期的高。一次机缘巧合，积木时代的业务员找到了他，仔细了解了他的实际经营和现金流转情况后，当天就把6万块钱的贷款给他审批下来了，第二天就签了合同。还告诉他：“只要还款信用好，来年还可以继续给他贷款。而且额度还可以调节。”

事实上，老韩和绝大多数积木时代的微型企业客户一样，他们最在意的就是融资周期和额度，都希望放款快，因为做小生意的特点就是资金周转效率高，如果2-3天内得不到融资，他们也许就错失了生意机会。

据介绍，从接洽、尽调、决策到放款，积木时代贷前周期平均可短至两天，资质很好的客户甚至当天就可以放款，金额最高可达50万元，可以很好地满足微型企业主对融资速度和额度的需求。

打磨内部管理机制 高效服务的保证

    按照积木时代CEO彭少新的说法，之所以能达到高效审核和快速放款，是因为公司内部业务和风控流程“跑通”了。也正是基于此，积木时代才能持续聚拢优质客户资源，并在长期的发展中保持竞争力壁垒。

积木时代借鉴德国IPC技术，将实地专业尽调、信审决策与先进的大数据应用技术、反欺诈手段和互联网技术相结合，设计出了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。专业的前端风控人员会到客户的实际生意上采集各类信息，比如清点存货有多少，计算经营现场的票据，当场清点客户手头账户上有现金多少、固定资产多少，并当场拍照、核实、评估，并进行信息的交叉验证。风控人员收集全有效信息后，形成资产负债表、损益表等几张报表，必要的还要做现金流量的分析，再经风控经理、决策审贷委员会审批决定。这样不仅可以显著提升所获取信息的质与量，有效降低信息造假和欺诈的风险，更快更准的进行风险定价，还有助于做好贷后管理工作。

“IPC模式本身需要对于客户的关注度、细节了解非常高，非常多，而且对内部员工和管理团队提出了更高更严格的要求。因此，积木时代把很大的精力都放在人员的培训、成长和理念的梳理上。”公司副总裁陈超告诉记者，要让员工知道公司是什么样的，怎么做才符合公司的要求，给他一个基本的流程，再加上激励计划、时效管理，大家马上就知道公司要的是什么，会逐渐往那个方向做。

目前每家门店的标准是配备30人左右，都是通过细胞分裂的方式，将内部培养的人才扩张到全国，尤其是门店的负责人和风险经理必须是内部培养起来的。这两个人派到新门店，其他员工实现本土化。这样新门店的整个团队便不容易走偏，内部风险也就容易管理和控制了。

从成立至今，积木时代已经完成了约12亿元的贷款，而且每个月的交易额还在上升。据透露，积木时代今年的资产端门店将从原有的30家扩张到55家左右，目标年放款额度有望突破10亿元，旨在以更强大的实力服务更多小微客户。