银行业日益激烈的网上竞争，正在世界范围内动摇那些一向古板的商业模式。但对已在疲于适应开放的中国银行业来说，这种转变最终将是颠覆性的。之所以这么说，是因为中国金融机构正面临一波来自互联网金融公司的竞争，这种竞争正在改变银行业的格局。

　　在中国，现有的银行拥有多年形成的体系和流程，源于科技业的金融公司则拥有反应敏捷和技术人才储备深厚的优势。如今，后者正在迅速加强金融能力，以便与传统金融机构展开面对面的竞争。

　　中国政府正在加快银行业的开放，宣布了一项由阿里巴巴(Alibaba)和腾讯(Tencent)等民营企业全资控股银行的试点计划。腾讯是深圳前海微众银行(Webank)的股东之一，后者将主要面向小企业和个人放贷。互联网公司正式进军银行业，进一步模糊了它们与金融机构之间的界限。

　　随着竞争升温，银行在扩大自身网上产品供应方面，面临着比以往更大的压力。中国百姓约60%的个人金融资产为银行存款，这一比例远高于美国，后者仅为12%。但随着互联网降低投资门槛、普及金融知识并提升便利性，中国百姓正努力实现自身资产组合的多元化。

　　2013年6月，支付宝(Alipay)推出余额宝。仅过了一年，余额宝的管理资产额就猛增到约5700亿元人民币，一跃成为中国最大、世界第四大的货币市场基金。余额宝的成功激励百度(Baidu)和腾讯等竞争对手竞相效仿、纷纷推出类似的产品。

　　不过，中国百姓在减少银行存款、转投其他理财产品时，大都经由余额宝或利润率较低的在线折扣型券商的网站来完成。

　　中国的银行、券商和保险公司已建立起网上的分销、营销和交易渠道，中国百姓也迅速随之转至网上。根据艾瑞咨询集团(iResearch)的数据，2013年中国近80%的银行交易发生在网上。

　　中国证券业协会(Securities Association of China)发现，证券公司98%的客户已注册了网上帐户。与此同时，中国工商银行(ICBC)估计，网上交易的成本通常仅为柜台交易成本的七分之一。

　　不过，虽然转向网上可降低交易成本，但这需要投资，而且侵蚀了银行的利润，原因是它让老百姓能够比较产品、费用和利率。中国的银行和金融机构必须应对这种影响，办法是利用网上渠道来提高自身销售和营销效率、并拓展此前触及不到的客户。

　　除了面向客户的部门，实现支持部门和后勤部门的现代化以精简流程和削减成本，也有着至关重要的意义。大数据分析可为中国银行业面临的最大问题之一（即日益迅猛的不良贷款潮）提供对策。

　　电子商务平台通常拥有大量关于小型商家和消费者的信息，包括支付记录、销售点(POS)数据、库存水平以及社交网络活动。如果具备恰当的能力，银行可通过分析这些信息来降低风险，并扩大对资金需求得不到满足的小企业和零售部门的放贷。

　　除了向银行提供信用信息，一些电子商务公司，包括阿里巴巴、京东(JD)和百度，还设立了自己的小微贷款公司。

　　中国的银行和金融机构将面临越来越大的人才缺口，大数据分析方面的高度专业化岗位尤其如此。一些机构可能会选择通过并购或合伙来扩大人才储备。

　　显而易见的是，愿意直面这些变化并坚守在创新最前沿的机构，才有潜力捕捉到巨大的价值。

　　麦肯锡全球研究院(McKinsey Global Institute)的研究预测，到2025年，中国银行业利用大数据分析来减少不良贷款，每年可节省约8000亿元人民币；通过把更多的业务搬到网上，可再节省2300亿元人民币。

　　但是，此举在银行业之外可能引发的连锁效应比这还要大。更有效地向中小企业配置资金，可使从现在起到2025年间的中国国内生产总值(GDP)整体增长增加一两个百分点，并创造最多1100万个工作岗位。

　　华强森(Jonathan Woetzel)是麦肯锡全球研究院驻上海董事，成政珉(Jeongmin Seong)是该研究院高级研究员。

　　译者/申凯

　　金融时报