企业规模小、现金流紧张、经营不稳定、缺乏抵押物……融资难已成为小微企业发展的瓶颈，现实版“成长的烦恼”正在众多小微企业中不断地上演。

　　在当前小微企业金融需求强劲的大背景下，如何为小微企业量身定制金融解决方案，将中央切实解决中小企业融资难的要求真正落到实处？

　　在光大银行的身上，我们看到了一个破解小微企业资金管理瓶颈的样本。

　　政策引导 助力金融机构转型

　　今年4月19日，国务院公布的《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》中对小微企业的作用作了明确的定位，“小型微型企业在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。”

　　记者调查了解到，在政策引导下，基于战略转型及提升效益需求，已有越来越多的银行开始重视小微企业金融需求，并相继推出契合小微企业需求的金融服务。

　　例如，光大银行推出的包括诸如企业家手机银行、资金归集等在内的金融电子化业务令人眼前一亮，抓住小微企业主生产经营中的资金管理难题“对症下药”。

　　光大银行把小微企业放到了相当重要的战略位置，该行高层表示：“继续加快发展中小微金融服务，进一步完善组织架构，适度调整中小微企业业务的风险容忍度，同时强化风险意识，增强风险防控能力。”

　　作为一家中型银行，光大银行管理规范，内部公司治理机构清晰的特点，让该行在小微金融风险管控上更具优势。

　　明晰定位 将小微客户中高端化

　　一直以来，小微企业客户的定义都是个比较模糊的概念，各家银行对小微企业的界定各有不同。

　　将小微客户定义为“中高端客户”，是光大银行小微金融业务区别于同业的最大差异。

　　“不能用以往放贷时的老眼光看待小商户业主，觉得他们是"小客户"或"草根客户"；相反，把小微企业主当作"中高端客户"乃至"私人银行客户"来看待。解决了这个认识问题，我们这些一线人员在为客户提供服务时的许多东西就都不一样了。”光大银行小微企业客户经理告诉记者。

　　通过使小微企业享受由“草根”转变为中高端客户的待遇级别，光大银行将原有阳光助业贷这单一服务，全面升级为可为小微企业群提供融资、结算、理财三大类别的综合金融服务平台，使小微企业群真正可以享受更全面便捷的金融服务。

　　在满足融资需求的基础之上，光大银行针对中小微客户日益增长的保值增值、现金管理、子女教育等财富管理需求，适时提供了涵盖出国金融、高端理财、私人银行等优质全面的财富管理服务，全面提升中小微客户的财富及生活品质。

　　市场细分 打造专业产品和服务

　　在进行了客户的精准定位后，把握客户需求在“小微企业”这一特殊的细分市场内格外重要，也分外复杂。小微企业大多分布在各种专业市场，如服装市场、建材市场、家居市场、钢材市场等；或者某一产业、产品的上下游。

　　所以，光大银行针对小微企业各行业在地域分布上呈现聚集性这一特征，总结了各分行“阳光助业”业务的模式化项目，提出了覆盖农副品、食品、家装建材、服装鞋帽、日用品、电子产品、餐饮服务、超市供应品等八个行业在内的重点关注对象，并在遍及全国的重点地域分批次开展新的小微金融服务。

　　同时，阳光助业贷提供三类贷款方式和流程更为简便的快贷产品供所需企业选择，分别为：针对核心企业上下游客户的链式快贷、针对以房抵押客户的房抵快贷，以及针对安装支付易客户的POS快贷。光大银行相关负责人指出，对小微企业的服务，不仅是对单一商户的融资支持，更是对整个专业市场的综合性服务。

　　记者了解到，2013年一季度，光大银行小微贷款余额新增超过170亿元，小微客户数量达到近60万户，小微贷款规模突破1200亿元。

　　相信在未来的岁月中，“小微贷动大未来”，光大“样本”将有效地为众多小微企业解决“成长的烦恼”。