首席记者赵伟摄

　　小微企业业务作为招商银行二次转型的重点，招行昆明分行对此进行了深刻的分析和研究。

　　今年以来，招行昆明分行明确了全年信贷额度资源优先向小微企业倾斜的战略，全年小微企业贷款余额增量占比不低于60%的目标，配比不低于10亿元的额度资源专项用于投放小微企业贷款。

　　今年5月8日，招行面向全国小微企业主、个体工商户推出了“生意一卡通”这一全新小微企业贷款产品，实现担保方式上的新突破：全额抵押、配套加成、交易流量以及信用等更多担保方式。小企业经营者在获得授信额度后，借款、还款、支付结算均可通过电话、网上银行及pos刷卡等电子渠道，无须审批、不跑银行。在循环额度内随时可借可还，贷款期限自主确定，按天计息，不使用不收息。此外，网上汇款全免费服务，降低财务成本。“生意一卡通”在为小微企业经营者提供贷款资金周转业务服务的同时，还为小微企业提供包括存款结算、转账汇款、工资代发、财富管理等综合金融服务。

　　从“生意一卡通”这一案例中我们可以看出，电子银行渠道是现金管理平台的关键。招商银行网上企业银行已成为中小企业提供现金管理服务的主渠道。目前，招商银行网上企业银行客户数及现金管理客户数双双突破17万，网上企业银行中小企业客户占比超过90%，交易量近2000万笔，同比增长超过35%；结算交易替代率达到55%，超过了传统柜面渠道。

　　在招商银行建立的中小企业现金管理体系中，中小企业可基于电子银行渠道自由运用各项现金管理产品来构建符合自身特点的现金管理制度和流程，更可在现金管理产品库中参考各项金融产品对应的应用阶段进行财务管理的升级。如企业的资金只要闲置超过一天，就可通过理财提升收益，以100万闲置资金为例，投资货币基金每天收益大约在70元左右，而在银行每天的存款收益仅为22元左右。

　　电子商务以其开放性、低成本、高效率的特点，为中小企业的发展带来了全新的发展模式。招商银行全方位的中小企业现金管理服务，专门针对中小企业的财务管理和业务运作特点，通过电子渠道对现金流管理、账款管理、票据、理财、电子商务等中小企业现金管理服务的优化整合和流程创新，满足中小企业最为关切的金融需求，将企业的管理模式、商务链流程、融资活动与银行金融服务紧密捆绑，提升资金周转能力及企业效益。记者邓攀报道