来源:《第一财经网》

　　业务结构的调整，也推动了平安银行资产收益提升。年报披露，该行去年新发放贷款平均利率和存贷差分别同比提高了93个基点和14个基点。
 

　　2013年全年实现营业收入521.89亿元，同比增幅31.3%；净利润152.31亿元，同比增长13.64%。这是经历一年组织架构和业务调整之后，邵平交出的就任平安银行行长后第一个完整年度的“成绩单”。

　　“平安银行基础还比较弱，去年平安银行边调整边发展，今年要全新发展。”在接受《第一财经日报》专访时，邵平表示，作为该行最大的特色，将进一步通过业务整合，促进客户迁徙，打通综合金融。

　　投行+零售

　　2013年初，平安银行提出了“三步走”战略，即五年内对公业务为主、发展零售业务为基础；5至8年，对公和零售并重；8年以后，以零售业务为主。

　　实际上，零售已经成为平安银行各项业务的重中之重。数据显示，2013年，平安银行贸易融资、零售贷款余额授信余额分别同比增长28.99%、35.61%，小微、新一贷和汽融业务新增贷款，更是占到全行贷款增量的59%，余额占比也从年初的12%上升到19%。

　　业务结构的调整，也推动了平安银行资产收益提升。年报披露，该行去年新发放贷款平均利率和存贷差分别同比提高了93个基点和14个基点。

　　而资本不足一直制约着平安银行的业务发展。虽然定增、二级资本债发行完成后，其资本充足率得到一定缓解，但这一问题仍然在存在。而投行业务不占用资本，公司业务投行化可以减少资本消耗。

　　“公司业务目标市场选择非常关键。零售对资本的消耗是很大的，模式和产品对了，消耗资本相对就少一些。”邵平称，该行今后开展各项业务首先考虑的就是降低资本消耗。

　　打通综合金融

　　零售业务已经成为各家商业银行的“必争之地”，平安银行所面临的竞争不言而喻。

　　邵平认为，利率市场化后，要想生存发展，必须实现差异化，形成自己的商业模式。未来三至五年将是商业银行经营分化的转折点。而平安银行的“法宝”，就是中国平安拥有的8000万客户。

　　国内已有银行开始尝试，做法是将信用卡和借记卡关联，部分银行关联度已达到60%。这方面平安银行有很大的提升空间。

　　而平安银行综合金融有优势，中国平安的客户中，除了保险，客户还有存款、投资需求，关联一张卡，银行就能提供一揽子服务。关键就是8000万客户的迁徙。

　　“这么多客户迁徙过来，系统能不能承受？”邵平也承认，这并非易事。完成数量庞大的客户迁徙，需要银行有统筹的战略规划，必须打通与平安各个业务板块的联系，而非产品简单叠加。

　　“比如买车险，还可以买理财产品和投资，我就设计成产品包，一个账户就能满足客户各种需求，综合金融就是体现这个优势。”邵平说，分散方式难以收到效果，需要整体规划运作，实现专业化、集约化经营，产品、风控、资源控制都是一揽子设计，产品也要整体开发，这样才能真正把所有客户战略联系起来。

　　应对互联网金融冲击

　　年报显示，平安银行去年活期存款总额为802.75亿元，同比增长11%。虽然个人活期存款变化不大，但公司类活期存款同比仅增长7.16%，比上年下降超过18个百分点。

　　对于近期出现的“存款搬家”，市场普遍将其归因于余额宝等货币基金的侵蚀。

　　邵平表示，零售业务一直是其薄弱环节，过去存款增长是发行大量的保本理财产品。而去年下半年以来保本理财产品收益率很高，银行不赚钱。在此背景下，平安银行主动压缩了500亿元保本理财产品和高息协议存款。从今年1月开始，存款开始稳定上升。

　　自邵平2012年担任平安银行行长以来，线上金融就被提升了前所未有的高度。去年8月，在组织架构调整时，又成立了网络金融事业部，随后又推出网络理财工具“平安盈”。平安银行在今年6月前将推出新的互联网金融产品。

　　互联网金融对商业银行确实已形成一定冲击，促使银行的观念和思维方式发生变化。邵平称，“当然，既然叫金融，要有监管制度，风控、风险拨备这些相应的制度都得有。”