说到一个P2P平台，经常能看到目前存在的几种热门关键词：资金池、托管、存管？有不少人认为资金池不安全，托管安全？现在给大家揭秘一下关于这几个名词的含义以及常见的问题：

　　一、定义：

　　资金池：或者叫网关充值通道（B2C充值通道），平台在第三方支付进行开户，用户将资金充值到平台的账户里面，平台拥有绝对自主管控资金的权利。

　　托管：或者叫子账户，平台在第三方支付开户，用户在对应平台户下面开设子账户，平台不可能动用子账户里面的资金。推行所谓的资金清结算分离。

　　存管：这种是采用所谓的资金池方式，为了规避目前法律风险进行定义的。一般是平台和银行或者第三方支付签订存管协议。平台和用户进行签订存管协议。

　　二、资金池和管存的弊端：

　　（1）关于P2P资金池和目前金融行业的资金池不是一个概念，或者说定义是有点偏的。行业内一般叫网关支付。这种支付模式一般用于B2C商城。

　　（2）道德风险：比如早期平台优易贷，其刚开始本身业务是ok的，但是看到平台资金有那么多，不拿来用可惜，手痒动用了这笔钱，做期货去了。导致亏损，跑路。当然很多平台出现问题也是出于类似事件。

　　（3）政策风险：虽然目前没有具体的政策，ZF秉承有问题就追责的原则，有可能会被经侦等调查。如中宝投资。

　　（4）法律风险：由于其资金管理方式，容易给非法集资、吸储、资金错配等法律问题提供很多便利，所以会出现平台跑路、提现困难等问题。如2012年跑路的平台淘金贷。

　　（5）目前倒闭、跑路的平台均为采用这种方式。

　　三、常见问题：

　　1、资金池是危险的？

　　大家都知道，行业内前大平台，包括人人、拍拍、有利、lufax等全部都是用所谓资金池这种模式。我们无法说明其是很危险的。

　　托管模式中，第三方支付能把控风险，对资金严格核实，从另一方面更降低了风险。

　　2、行业规范会不会采用托管模式？

　　这个是必然的，金融行业中，第三方支付由央行做监管，今后必定会进一步加强并完善各类规范制度。

　　四、期待未来行业发展：

　　1、信息披露：

　　很多平台总是会给自己披着一个华丽的外表，让投资者等无从了解平台真实情况。有完整的真实的信息披露，可以让行业走得更好。

　　2、监管方式需要制定和完善：

　　对于P2P，核心是借款业务，后面才是是投资者，而很多平台本末倒置了。只为纯粹如何吸引投资者，吸引一大批资金。

　　对于监管，需要做到，借款业务和资金流匹配，一 一对应，并且真实有效。

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