摘要：

近期，正逐渐走出震荡余波的网贷行业接连迎来好消息。向前金服认为，利好政策信号将极大提振行业信心，促进行业良性健康发展。

2018年11月，中关村管委会、北京市金融工作局和北京市科学技术委员会联合发布《北京市促进金融科技发展规划（2018年-2022年）》（简称“《规划》”），梳理了北京市在发展金融科技方面的机遇优势，明确总体发展思路，提出包括底层技术、产业链、应用场景在内的重点任务，并从空间布局、制度创新、政策支持、保障措施等方面提供全方位支持，以把北京市建设成为“全国科技创新中心”。

这对新金融行业来说，无疑是一个正向利好的政策信号，明确表达了政府鼓励金融科技产业发展的决心，将促进各方力量加大对金融科技及其应用的投入。

向前金服首席风险官金可冶表示，《规划》的出台对提振行业信心意义重大，同时也是政府全力推进以创新技术推动经济高质量发展的体现。他说，“最近资本市场热议的科创板注册制试点，是从资本角度推进技术创新的一种改革。而本次《规划》的核心意义在于，把金融科技从概念落到实践，不仅要促进技术发展，更要落到具体行业应用上。”

未来发展，从模式创新到技术驱动

从年初政府工作报告强调国家经济高质量发展目标，到芯片之殇，都不难得出“技术创新必须加速”这个结论。

纵观我国的改革开放历程，从中关村起步的民营科技在中国经济和科技发展中发挥了重要作用。未来，世界经济格局将产生于以智能化为特点的新工业革命，而中国拥有使人工智能发挥作用的关键战略变量——数据优势。根据国际数据公司（IDC）预测，2020年我国数据量将达8060个EB，占全球数据总量的18%。借助这一优势，引领未来世界经济，中国仍要以科技创新为发展引擎。

近几年，以向前金服为代表的优秀平台对创新科技的应用成绩斐然，较大地推动了技术的进步乃至所在行业的革新。

2007年，P2P模式进入中国，改变了传统金融时代依靠财务报表、资产证明来评估信用的状况，也打破了过往服务在空间和时间上的限制。2013年，余额宝面世，我们迎来“互联网金融元年”；4G 牌照发放，中国进入“4G元年”，金融服务得以下沉。2015年，“互联网＋”大热，传统行业转型升级。新技术由新企业引入，传统企业跟进，实现了整个产业的范式变迁。随之，行业进一步探索大数据、云计算、深度学习等技术，开启人工智能时代。

这个过程中，依赖线上流量的模式创新竞争力渐弱，资本风向由模式创新向技术创新转变。“基于模式创新的竞争，第一名可能占80%市场份额，赢家通吃。但基于技术创新的竞争，将会聚焦在细分人群的细分需求上，技术驱动的商业成功会百花齐放。”金可冶说。

向前金服，金融科技战略之路

所谓不谋万世者，不足谋一时。一个平台能否将科技创新这条长远战略路线一以贯之，需要领导者眼光长远、视野前瞻。而向前金服从成立起就坚持科技驱动，在业务稳健发展的同时，提前布局数据、计算力、算法等核心能力。

向前金服打造大数据平台“银河”，数据积累又“宽”又“深”：样本数量从一二线城市深入到三四线城市，数据仓库细颗粒度管理。在此基础上，向前金服搭建存储及计算能力强大的“猎户”私有云，推出智能风控平台“听风者”，在贷前反欺诈、风险定价、贷中监测、贷后管理等环节全面洞察潜在风险并有效防控。

大数据、计算力、算法模型，一个平台未来的业务大体将生长于这些基础能力之上。对于以大数据为基础的金融科技，不同于尽其用的“可为”，向前金服更看重其“不可为”：

首先，利用而不完全依赖数据与算法。算法模型是会有“偏见”的，比如在Google搜索“CEO”可能得到更多白人形象，因为算法把海军蓝像素等于CEO，而白人男性更容易穿这个颜色。在金融服务中，这种偏差可能“错杀”原本可以服务的群体，需要仔细检查数据，对算法模型实时纠偏。为此，向前金服不断根据客群变化对“听风者”模型进行优化升级，今年5月上线的2.0版本较1.0版本评估准确性至少提高1倍，最新研发的3.0版本也即将推出。

其次，数据挖掘应该有边界。《规划》提出的金融科技发展原则之一是“合规安全”，处理好科技创新与金融安全、个人数据与隐私保护的平衡。金可冶说，“对金融市场的敬畏，永远不会过时。向前金服的敬畏之心不仅体现在对风险的警惕，对稳健战略的坚持上，也在于对用户数据设边界，不以用户隐私权来换取发展。”

在成熟理念与体系化能力的支持下，数据才得以更好地反哺业务。向前金服致力于利用金融科技手段不断优化内部成本，寻找为用户提供丰富服务的内生性增长可能，进而促进整个产业链生态系统的升级。面对逐渐向好的行业前景，向前金服有信心与用户、产业上下游一起更好地向前，向未来。