P2P行业在经历了前期的野蛮生长后,随着宏观层面的去杠杆以及P2P备案的延期,行业加速分化。此次雷潮在某种程度上也是一次行业的自我修正的过程,只有淘汰不合规的平台,才能促使P2P行业最终真正的走上正轨。

实际上,伴随着法律制度的不断完善,监控力度不断加强,P2P行业环境正在阵痛中快速净化。平台的合法合规将会杜绝其主观上的恶意欺诈,而对风控制度的建立与解决才能在客观上对风险进行抵御,各平台如何在风控体系的建设上下功夫,将成为其在下一轮竞争中持续发展的关键。

延揽风控精英 成就领先水平

打铁还需自身硬,得风控者得永生!正是基于风控的重要性,监管层将网贷平台的风控建设纳入了监管体系中。需要特别提及的是,今年3月8日,广州互联网金融协会(下称“协会”)发布《首席风险官制度》,要求网贷企业原则上按照借贷余额标准来分级设立风险控制部门和首席风险官。

笔者了解到,早在广州互金协会发布《首席风险官制度》前,PPmoney万惠集团就已经在风控制度上进行了探索,在2017年底设立了首席风控官职位。现任PPmoney万惠集团副总裁、首席风控官的刘凤玲曾在新加坡渣打银行、荷兰银行等机构任职多年,拥有15年以上的金融从业经历。

刘凤玲的亮眼背景在以行业头部平台“黄埔军校”的PPmoney并不是个例,近年来,PPmoney万惠集团从美国、加拿大、新加坡、日本、中国台湾等地聘请了一大批高级风控人才和大数据、人工智能人才,其中有多位高管担任过诸如花旗银行、渣打银行、第一资本银行、台湾信托银行等大型金融机构的高管,具有专业的管理经验,均已成为其风控体系的中枢力量。

“PPmoney集团已合规稳健运营超过五年了,为近3000万用户提供过金融服务。除了在系统研发上投入,我们不断加快高级金融科技人才的搜寻延揽,大力培养金融科技人才,风控团队的规模和水准都处在行业领先水平。”刘凤玲曾在媒体采访中表示。

坚持风控为王 保障投资安全

纵观网贷行业,各家平台的风控体系各不相同,多数平台的风控模式基本是沿用了传统银行的风控模式却又与之存在着较大的差距,这就使得平台的风控模式单一,仅仅停留在了表面。

随着金融与科技两种元素的不断融合,大数据风控也应运而生,并成为头部优质P2P平台探索与建设的重要领域。大数据风控的前期数据主要来源于线下,并通过深度学习来训练风控模型,当线下的数据积累到一定程度后,最终训练出一套模型通过用户数据来准确的预测用户是否逾期,坏账。当模型一旦成立,基本不需要线下资质审核人员,平台的成本和坏账率也将进一步下降。然而目前国内仅有少数P2P公司真正掌握大数据风控的能力。

PPmoney网贷自2012年上线之初,就开始尝试通过金融科技创新打造风控系统。目前,其自主研发了灵机风控、蜂巢引擎、银盾系统三大人工智能系统。灵机系统2.0分为贷前审批全流程系统、贷中生命周期管理、贷后智能催收、巡鹰系统、大数据AI模型五大版块,其以智能化手段,用多重维度方式提升风控决策的质量和效率。“作为AI技术应用较多的一个人工智能系统,我们的灵机系统对接了超过40家外部数据,通过2000+维度、360度的风险计量,对用户进行丰富的人物画像。”刘凤玲表示。

互联网金融的本质是金融,金融的核心在于风险控制,P2P平台的交易规模发展到特定阶段,恶意欺诈导致平台最终崩盘的情况已经少之又少,大部分平台最终关门的原因还是在于资产端的发展瓶颈。经过大浪淘沙之后,投资人关注的焦点已经不再局限于收益,而更看重平台的安全性,在我国征信体系尚未完善的情况下,平台的风控体系就成为突围的关键。