2017年7月16日，北京师范大学、全球青年领导力联盟(GYL)联合主办的两岸四地青年创业领导力研习营暨全球青年大会(GYS)在金源大饭店成功举办。全球青年导师云集，硅谷创业教父史蒂夫霍夫曼、海航集团董事局主席陈峰、苹果全球副总裁戈峻、前联邦德国国防部部长鲁道夫沙尔平、海航集团董事局主席陈峰、百度公司总裁张亚勤、真融宝董事长吴雅楠、麦肯锡全球董事合伙人余进、民生银行研究院院长黄剑辉、华创资本合伙人吴海燕、DCM合伙人曾振宇等50名嘉宾出席本次全球青年大会。真融宝董事长吴雅楠发表主旨演讲——“金融科技改变未来生活”。

演讲实录：

金融科技改变未来生活

吴雅楠

各位尊敬的导师、年轻朋友们，大家下午好!

这是我第一次来GYL，一进会场就被气场强强的震撼了，因为之前跟萌姐和在线的学员们沟通过，已经领教了这里的气氛不是说说的，而是做的。今天早上讲到了立和德，知和行，在这里我看到了两者合一。上一场的论坛虽然时间长了，但是在女性领导里不仅看到的颜值也看到了能力，时间长，很养眼，看到了女性领导者的风采。

今天下午很快的跟大家讲一下现在比较时髦的话题，“科技+”时代到底对我们的生活，对我们生活的各个层面，尤其是在金融方面会产生什么样的影响。这里提两个关键辞，智能化、场景化，希望能够对“科技+”做出阐释。

下面回答三个问题：第一，为什么在今年的时候讲到“科技+”?在各个行业中智能化成为一个比较时髦的词儿，现在我们生处在一个什么样的时代，也就是所谓的起点时代。做IT的人都知道这个词背后的意思，技术大爆发到一个阶段，会引来生活各个深层次的改革。第二，到底会发生什么?在金融领域，财务管理如何智能化。第三，我们到底如何做?在四大行，工、农、中、建各自配对成立了金融科技合作小组，或者说是未来的战略合作方向。金融科技的第一个产品，或者说开拓这个领域是余额宝，第一次把线下的余额产品搬到了线上，那时候大家在讨论是不是互联网金融或者说新金融在动传统金融的奶酪?四年之后，四大行在主动和四大互联网公司拥抱，互相开拓金融和科技的融合。我说，在这股风吹起来的时候，预示着新时代的来临。

在基金行业当中，原来传统基金行业的老大华夏基金依然是响当当的老大，最近和微软成立了智能投资的实验室，意味着基金业也在和科技融合。我们作为青年人，在这里讲到创业，讲到未来的发展方向的时候，我们不能不问自己一个问题，未来的风在哪里?

我们知道，大家讲到创业的时候，最重要的是问我们抓住了哪股风，我们站在了哪个风口，这个风引领了未来的创业方向。这个风就是大数据、智能化。给大家介绍一本书，今年1月份出版的中文本《未来简史》，这本书提出了未来无论人处在什么样的时代当中，都是数据主义的时代，数据直接主宰着人类的生活，甚至他提出人的自由意志也会被所取代。早上的大数据论坛当中各位嘉宾分享了他们的观点，无论是悲观还是乐观，人和机器不能够处共治、共存、共享的时代，这是眼下时代的风口。AlphaGo更打开了智能化的眼界，它战胜了李世时，当时是用机器学人的棋谱，今年已经到了第25个版本，现在不再是学人的棋谱，只要告诉它围棋的规则，机器和机器之间进行强迫的学习，机器和机器之间生成新的棋谱，它战胜柯杰之后觉得没有对手了，它贡献了自己学习的50个棋谱。这是机器学习已经举行了大数据计算、大数据运用的能力。

现在共享经济深入到了我们的生活，昨天晚上跟同学30周年聚会，昨天晚上致了青春，我们从天安门广场看完歌舞之后骑着小黄车、小红车10公里去喝了酒。人无处不留痕，大数据化是场景化的时代。这是我自己对人形象化的定义和理解，人不再是生物的载我们是数据的载体，只要你用了移动支付，你的所有信息全部留痕了，这是大数据的用户画像不具像化和场景化了。在如今的时代，无论是全球的大数据公司，还是现代公司都是以科技为驱动的公司。大家对科技有不同的概念和混淆的数据。5月份央行成立了金融科技委员会，正式把监管和科技联合在了一起，说明监管也在运用科技的手段。美国在过去5—10年当中，金融科技已经渗透在传统金融的各个领域，在座的很多有兴趣做金融的人，在金融的每个领域都可以在美国找到相对应的对标，融资额和市值未来都是可以想像的。中国虽然在技术上不一定走在最领先的位置，但是中国最大的优势是我们有巨大的市场，中国相对于美国另外一个差异化的优势是我们对移动互联的使用习惯比美国更加彻底。在美国有坐机的概念，在中国随处都有移动互联。在中国移动数据的载体会更加的形象化。过去讲互联网金融的时候只是讲到支付，讲到所谓的信贷，现在我们看到科技已经在中国的传统金融行业产生了新的模式。这是我个人对金融科技的理解。真融宝创业的三年终，我们回过头来看的时候，金融科技会经历三个时代。

第一个阶段是金融脱媒化时代，表现为一个是互联网化，二是去中介化，三是遍平长尾服务更广大人群。

第二个阶段是智能化时代，表现为如何服务每个客户个性化的需求，同时满足他生活场景化的需求。这是智能化现在需要解决的，同时把很多服务机器化。现在在杭州有无人超市了，未来的银行、理财服务都可能是无人时代，是机器人在背后为我们服务。

第三个阶段是金融重构化时代，现在还有货币，未来的货币是数字化，资产也是数字化的，在那个拾带重金融的本质没有改变，但是金融的关系和生态会被重构。

未来人的所做的事情如何被机器所替代?智能化财富管理最重要的特征是原来的服务大众化、标准化，未来的服务是个性化的。当我们能够去中介化以后，能够直接面对终端用户的时候，终端用户的数据载体能够描绘出个人很多个性化的特征，这种个性化的特征包括风险偏好，包括流动性的生活需求，这些会反映到产品的设计端，直接满足产品化、个性化的需求。我们这个时代面对的两个痛点，财富增加，资金不知道往里投;所投的资产类别相当广泛，我们不知道如何选择。这就需要我们做两件事，一个是对个人的风险进行偏好的定价，再一个是对金融的资产风险定价，从而做到相应的匹配。财富管理最重要的核心就是合适的产品卖给合适的投资者，未来我们可以用线上化、智能化、机器化的方式把两者做非常精确的匹配。现在是人和机器在共同服务日常的金融需求，但是渐渐的会看到原来很多人做的事情慢慢的在线上被机器所取代。

PPT上要说的事情是让每个投资者、每个用户构造一个有效的组合拳，有效的组合拳的背后能够提供性价比最高的投资组合，风险调整后的最佳收益，这是做金融的本质。

当很多金融服务需要提供个性化服务的时候，无非要回答三个问题：一是现代人的金融服务更多是场景化，我们现在的生活、社交、金融需求越来越形成了闭环，所以金融服务业需要更加场景化，现在可以直接提升的体验就是在金融服务中做很多的KYC，背后是对用户风险偏好的认识，过去是传统的线下回答问题，现在可以用大数据的方式对用户画像做更加细化的认识。二是过去大家买的产品是同质化的，未来每个人都应该拥有属于自己的基金，过去很难想象一个基金公司为每个人打造一支基金，未来在线上一个机器人会给每个人构造属于自己的基金。三是最终会用机器人化的方式。现在我们自己在做尝试的，可以给200多万的用户分散在10大类资产类别，300多万条资产当中，给每个用户构建个性化的有效组合，为他的风险偏好和流动性需求做到精准的刻划。同时对他的资产做到精确的匹配，可以想象出过去线下人工的方式很难完成，但是每天在线上可以帮他做智能化的调整。这是未来做个性化服务的最主要的体现。

刚才一直在强调人是数据的载体，人是数据载体的背后就可以对用户进行大数据画像。我们在这里刻划了用户40多个维度的画像，每个画像当中有很多条数据，对每个用户进行风险偏好和背景的认识。从而可以筛选出对用户风险偏好的精确定义，同时我们还需要了解用户的生活需求、消费行为、互联网行为、投资理财行为，可以反映出人的市场生活需求，所以我们可以设计个性化产品更加满足生活场景化的需求。我们在线上已经提供了这样的模式，这是中国比较本土化的金融化财富管理模式，希望能够把生活场景化的需求用模型化的方式，无论是资产的大数据分析，还是用户画像模型，还是有效产品，能够在线上综合起来，对每个用户进行个性化的服务。大家可以想像，以后拿着手机可以随时问手机上的智能财富管理管家，你自己的资金马上可以得到有效的组合和理财服务。这背后依托于我们能不能在大数据的基础上建立高效的智能化的资产管理系统，在资产管理系统当中处理非常繁杂的多元化、碎片化的资产，同时对每个用户进行有效的匹配。大家对技术上有追求的话，未来任何一个人个性化的金融需求都可以数据化，也可以在线上上每个点代表的智能化服务。可以想像，现在我们要到银行开户，很多还是线下模式，而现在我们习惯于在线上处理日常的金融需求，未来任何一个人都可以有属于自己的理财的智能化的财务管理管家。在这三方面，“科技+”会扮演非常重要的功能，无论是在智能化、数据化的风险偏好的认识上，还是动态化、多元化的资产配置，以及个性化、场景化的产品上，可以在这三个领域用科技的手段提升金融服务对广大人群的金融效率。

总结一下，回到最开始的话题，风到底在哪里?大家如果是做金融行业，未来在金融领域希望有一番作为的话，一定要抓住中国未来十年金融服务的风正在吹起来，如果说过去十年是房地产黄金的十年，未来十年金融功能会扮演更重要的作用。

我们在金融领域面临四个风口：一是利率市场化没有最后完成;二是资产证券化刚刚开始;三是人民币国际化正在路上;四是金融的科技化正发生在每个人的身边。从这个意义上讲，中国的金融科技领域的创新、未来的发展会跟美国走出完全不一样的模式。如果展望的话，金融和科技的融合会带来金融更加生活化，同时生活更加金融化，金融和生活会最终形成闭环，让我们的生活更加便利，更加便捷，同时也让我们的金融变得更加方便。

最后，用习大大的话勉励在座的每位创业者，大家一起“撸起袖子加油干”!