本文作者系安邦咨询高级研究员

　　抢存款已经成为国内银行业熟视无睹而且竞相参与的做假游戏，金融监管部门完全知道这种行业内的普遍造假，但依然保留着作为摆设的“贷存比”管理不放，这不也是一种自我欺骗吗？这种情况如果任其发展，迟早将引发中国银行业的大问题！

　　中国的商业银行似乎有一个难以逃脱的“宿命”——拉存款。在贷存比考核、高资金消耗业务、规模导向的经营环境下，拉存款成了银行重要的生存法则。一旦存款规模扩张出了问题，对银行就是天大的事。

　　央行此前发布了4月份金融统计数据报告，其中，当月人民币存款减少6546亿元，同比多减了5545亿元。在存款分类中，住户存款减少了1.23万亿元。随着6月临近，银行又到了一个关键时点——半年末、季末和月末“三点一线”的时点存款数，对于资金信贷“双紧”形势下的银行来说至关重要。

　　去年6月，曾发生了震动金融市场的“钱荒”事件。由于一两家中小银行流动性困难引发了银行间市场资金价格飙升，银行间隔夜拆借资金年化利率史无前例地达到7.47%，超过贷款利率近20%；7天拆借资金的年利率达8.83%，创造了四年来的新高。跨越6月30日的14天拆借资金更已超9%，比一年期贷款基准利率高出50%。这让许多银行心有余悸：今年6月份国内银行业是否会重现去年的“钱荒”事件？是否会引发银行再度抢存款？

　　抢存款是银行业心知肚明的游戏。每到季末，比如3月底，银行拉存款拼命冲规模、鼓肚子，4月份“自然流产”，肚子就要瘪下去，而下一季很快就来到，继续玩“鼓肚子——瘪下去——再鼓起来”的资金游戏，如此循环往复。一家农商行行长称，在一个城市，该行有时季末和下月初的存款，能倒挂上百个亿之多。

　　在业内人士称，银行过去有“三铁”——铁账本、铁算盘、铁资金，但现在“三铁”早被废了，“买存款”、同业存放、资金池计划早就冲破了“三铁”行规。业内人士称，银行有两大数字极为敏感，也特别容易造假，一是存款数字，二是不良资产数字，有时候，“领导想要多少就是多少”。

　　银行拉存款的招数多种多样，造成的问题也越来越多。一是培育了银行普遍的“做假文化”。银行为了在特殊时点抢存款，日息竟然开到了动辄千分之三到五的水平，这些钱在银行并不留下来，而是应付完考核时点，往往隔夜就走，这类存款被称为“一夜情”。这种弄虚做假的抢存款实际上形成了银行业内普遍的“做假文化”。二是无视存取自由原则。为了住存款，银行往往与客户软磨硬泡，遇有大额转取资金，想方设法死拉硬拽不放，客户正常取款需求得不到保证。有的银行甚至在网银系统上打“小补丁”，耍小聪明，搞小动作，限制客户划款额度和频率。三是以灰色手段拉存款引发腐败。在过度追求规模膨胀、对存款过度考核和激励的指挥棒下，商业银行合规风险加大，一些掌握资金资源的关键人物容易被拖下水，在多个地方都发生过有资源的大客户被银行拉下水的事件。

　　商业银行的抢存款“文化”在国内市场十分流行，大家都是见怪不怪。对于经营风险和诚信的银行业来说，对虚假做法的熟视无睹甚至普遍参与是一种非常可怕的迹象。它不禁会引人质疑：商业银行除了在拉存款上做假，还在其他什么数字上做假？如果做假成为一种普遍的银行“文化”，那么银行的系统性风险如何控制？实际上，金融监管部门完全知道这种行业内的普遍造假，但依然保留着作为摆设的“贷存比”管理不放，这不也是一种自我欺骗吗？完全可以认为，中国过去的银行业监管是基于系统性的数据做假而进行的。如果这个结论成立，恐怕我们需要从根本上来重新判断中国银行业的风险，以及银行业务与中国经济之间的相关关系了。

　　抢存款已经成为国内银行业熟视无睹而且竞相参与的做假游戏，这种情况如果任期发展，迟早将引发中国银行业的大问题！（安邦咨询）