原标题：存款保险制度即将出台，允许银行破产是中国金融体系最大的改革

        3月10日报，今年政府工作报告有关金融改革的另一个热点是建存款保险制度，允许银行破产，是中国金融体系最大的改革，也是利率市场化最重要的脚步之一。存款保险制度已是“箭在弦上”，制度细则很有可能上半年就出台，但考虑到要征求意见和储户心理预期的建设，正式执行可能最快要到2015年。

　　作为利率市场化的重要一步，存款保险制度的出台从去年开始就有很高的呼声。1月10日举行的2014年人民银行工作年会也明确指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。作为当前金融改革的重要环节，备受关注的存款保险制度已是“箭在弦上”，今年择机推出将是大概率事件。

　　金融体制改革主要是进一步推进利率市场化，预计今年可能出台金融机构破产条例和存款保险制度。存款保险制度落地的时间，不在今年冬天，或许就在明年的春天。或许上半年存款保险制度就能出台。此外，存款保险制度细则有望在今年上半年公布，并征求公众意见，但正式执行最快要到2015年。

　　目前，存款保险制度可能在以下几个方面已经达成共识：存款保险制度具有强制性“全覆盖”的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴；根据银行风险评级，实行差别化费率；设定一定规模的赔付额度，如市场预计的20万至50万之间，并且按照比例赔付；存款保险制度设计“早期纠正”的功能等。原则上要覆盖中低端客户，95%以上的客户要覆盖到。最高赔付额要寻找有效保护小额存款者利益、防止系统性挤兑与减少道德风险间的均衡点，30万到50万比较合适。

　　此前，我国银行业集中度较高，存款保险制度建立初期就将所有银行（尤其是国有商业银行）纳入的难度较大。建议按照“从小到大、从易到难”的原则，首先拿村镇银行试点。

　　虽然存款保险制度的出台已箭在弦上，但还需要考虑存款客户的心理预期。在我国老百姓心目中，把钱存在银行等于放进了“保险柜”。存款保险制度出台，老百姓的风险意识需要改变，但也不需要过于担心。银行可以倒闭，并不是意味着我国的大型商业银行会倒闭。而且，最高赔付额已经涵盖绝大部分客户。

　　某国有银行分支机构建议普通储户要树立风险意识，将银行当成一般企业看待，树立“银行也会破产”的意识，另一方面，也最好早点养成存款分开存放的意识，大额的存款尽量分散处理，不要全部存在一家银行内。假设存款保险的最高限额为50万元，100万元的存款放在一家银行，一旦出现风险，储户最终只能拿回50万元，损失一半。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，本金也都有保障。

　　中国资金管理网（treasurer.org.cn)为您延伸解析：

　　存款保险制度是一种金融保障制度，由符合条件的存款性金融机构集中建立保险机构，各存款机构按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机时，存款保险机构向其提供财务救助，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

　　截至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。截至2013年底，中国尚未建立显性的存款保险制度。存款保险制度可提高金融体系稳定性，保护存款人的利益，促进银行业适度竞争；但其本身也有成本，可能诱发道德风险，使银行承受更多风险，还产生了逆向选择的问题。