近年来，虽然普惠金融已经被提升到国家战略层面，然而目前，大部分做普惠金融的机构很难发挥出全力。其中有一个很重要的原因，就是没有找到一个可持续的商业模式，从而制约了普惠金融的推行。就目前来看，传统金融机构践行普惠金融急需解决的就是变动成本高的问题，而金融科技正好可以助力金融机构改变自己的成本结构，优化服务能力。

首先，金融科技公司可以通过互联网的方式触达到传统金融难以触达的人群，并将这种获客能力开放给传统金融，降低金融机构的获客成本。

其次，金融科技公司更多的是通过数据+技术去做风险管理与风险定价。通过数据层面的合作，金融科技公司把风控能力输出给传统金融，将每单交易的风控成本降至足够低。

第三，在运营层面，金融科技公司基于更好用户洞察能力与产品洞察能力，能够为长尾客户提供更符合需求的产品。而只有从客户真实需求出发去提供服务，才能真正降低客户侧所负担的成本，我们认为这是普惠金融最大的价值。

上面这几个点，实际上京东金融都在实践。下面，我们就来看看京东金融是如何去做普惠金融的。

在个人金融方面，京东金融基于互联网数据，构建了业内领先的科技风控和消费者信用评估体系，帮助年轻消费者、市场长尾用户发掘和变现其信用价值。例如我们推出的业内首款互联网消费金融产品“白条”，为很多的90后提供了人生第一笔授信，切入了传统金融不便触及或者触达成本较高的弱信用人群。

在企业金融方面，京东金融创新产品覆盖了很多传统金融机构触达不到的群体，除了大量的电商企业还有诸多的商贸类企业。此外，在满足用户需求上，我们的产品几乎都是按天计息，随借随还，这种服务目前传统金融机构还很难实现。在这个模式下，相比传统金融机构动辄1年2年的贷款期限，企业在京东的实际利息成本可以大幅降低。

由此可见，金融科技实际上是实现普惠金融的重要手段，但光靠金融科技公司本身，还难以满足全国的需求。虽然京东拥有很强大的线下能力，但更多的金融科技公司是没有线下服务能力的，所以从这一维度来看，金融科技也是有自己的边界的。而对传统金融来说，因为历史的积累，覆盖面是足够大的。包括几家国有大行在各地的分支，以及遍布各地的农村商业银行，可以说覆盖全国各个角落。这些金融机构如果能够通过金融科技重塑能力，将线上与线下能力打通，将很快发挥出最大的效能。

传统金融能实现“普”，金融科技能实现 “惠”。所以说，在普惠金融这条路上，金融科技公司实现自身价值的一个关键，就是将金融科技的能力开放给广大的金融机构，让双方的业务融合在一起，以此发挥出1+1大于2的效果。