自2017年5月27日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（后文简称“通知”）以来，“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务”的规则，令原本红火的校园贷市场发生了巨大的变化。

        转型成为网贷机构的必然趋势。总部位于上海的麦子金服表示，公司已于7月1日前在旗下所有业务板块完全停止了校园贷业务，并大力发展新的白领贷业务，使之成为公司发展的新契机。麦子金服的转型之旅，也可看作网贷机构紧跟监管、拥抱变化的转型范本。

先于监管叫停“校园贷”

        今年4月18日，麦子金服公开宣布，暂停旗下包括“名校贷”在内的所有业务线针对在校学生借款提供的网络贷款信息中介服务，其中“名校贷“将转型为“名校贷公益”。这一做法，相较于各部委下发的上述通知，提前了一个多月。

要做出转型的决策并不容易，尤其是对于麦子金服而言。

        据麦子金服创始人兼CEO黄大容介绍，麦子金服的前身是2009年成立的“诺诺镑客”，在公司发展的最初阶段，主要为小企业主进行贷款信息撮合服务。而2013年，公司进行了整体战略转型，将提供面向个人的网络贷款信息中介服务，尤其是面向名校大学生借款的网络贷款信息中介服务作为业务拓展方向，成为业内较早大规模开展学生借款信息服务的企业之一。

        截止麦子金服主动暂停“名校贷”业务前，这项业务已经成为麦子金服营收和利润的重要支柱，“名校贷”这一品牌也积累了较高的品牌价值和上百万用户。主动暂停这样一项业务需要勇气。

       黄大容介绍，从2016年下半年开始，校园贷款市场出现的一些负面新闻让麦子金服意识到，这个市场存在一定的风险：一些不良机构因为资质审核不严，随意放款，也带来诸如‘裸条’、暴力催收、高利贷等恶劣情形，对社会、对学生群体造成了很大的危害。身处这个行业，我们必须有所动作和表态。”

提前布局“白领贷”成绩斐然

         黄大容介绍，2016年下半年，麦子金服上线了“名校白领贷”这一针对年轻高学历白领人群的借款信息服务：“设立白领贷这条业务线的初衷很简单。曾经在我们这里进行借款的学生们毕业之后会成为白领走上社会，而他们此前在这里积累的信用记录和还款记录，可以让我们更加精准、高效地为他们进一步提供相应服务；而继续成为我们的客户，对他们而言也更加方便、安全。”

        事实上，白领借款市场相较学生贷款市场而言，是一片更大的蓝海。一方面，年轻白领急需用钱的场景更多——如应急借款、分期消费、创业启动、支付房租等。而另一方面，白领群体的还款能力相较无收入的学生群体更强。但从学生贷转向白领贷，并不那么容易。

         麦子金服副总裁陈弘认为，从学生贷转向白领贷，主要的挑战在于客群的不同带来的风控模式差异：“学生和白领在客群的共性上有着本质的区别。在风控手段上必须做进一步的挖掘。”简单来说，学生有固定学校，有家长，有学籍信息，相对更加便于验证，而要验证白领人群的还款能力，需要考虑的维度更多。

        因而，麦子金服的“白领贷”一方面依托麦子金服自主开发的“水滴风控系统”，通过大数据风控体系配合人工审核，力求确保更有效地快速审核借款人信息，并确定相应的借款额度，以更好地控制逾期率；另一方面，麦子金服对客户群体进行细分，以大专以上、有稳定工作的客户群体为主。

        陈弘介绍，白领贷业务自开展以来，撮合放款量正逐步稳健上升。今年8月，麦子金服“白领贷”的单日撮合放款量最高已超过3000万元，已成为“名校贷”之后，麦子金服的又一大重要品牌。这亦标志着麦子金服在个人借款信息服务领域的成功转型。

坚决执行监管要求

       尽管监管部门已经叫停了网贷机构开展面向在校大学生的网贷中介服务业务，但学生群体仍有借款需求。此前，亦有媒体报道，部分不良机构及非法中介通过各种方式，帮助不符合借款申请条件的学生获取借款，并从中牟利。

        陈弘介绍，麦子金服旗下的消费分期平台“麦芽分期”也执行了同样严格的标准，确保在校学生群体不能通过申请分期消费的方式变相获得借款：“除了审核基本信息之外，我们还通过第三方数据信息，加上学历/年龄的交叉判断，对疑似学生申请人着重核实，并每天对前一天的申请人做回访。”

        据了解，麦子金服已经接入了芝麻信用、鹏元学籍认证、同盾、魔蝎运营商数据、工商信息数据等第三方风控数据来源，以期更好地防范风险。

         而对于大学生群体理财意识较弱、容易受骗上当的现状，麦子金服已决定将原有的名校贷业务转为公益平台。这一名为“名校贷公益”的平台主要通过各种兼具趣味性和知识性的方法，帮助学生辨别不良的借款机构，并向学生介绍正规、合法的理财、借款知识与渠道。黄大容表示：“名校贷的品牌已经积累了大批学生用户，访问量比较大。因此，通过这个平台进行一些知识宣导，一方面能够帮到更多同学，另一方面也能持续吸引学生的关注，以维持品牌的生命力；同时，学生群体未来会转化为白领群体，他们对我们的持续关注也意味着在未来有借款需求时，更可能在第一时间想到麦子金服这个品牌。”